Usando y administrando el dinero de herencia

Usa una herencia sabiamente y bien. Estas estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo un legado generoso, y evitar que su ganancia inesperada se convierta en un escollo..

Por Gregory Karp Actualizado: 17 de febrero de 2017 Guardar Pin FB

Joni Lipson, de 56 años, de Filadelfia, pasó por un momento difícil cuando el dinero era escaso. Un período tumultuoso de varios años en su vida trajo el divorcio, los niños' gastos universitarios, mudarse a una nueva ciudad, obtener un empleo por primera vez en años y la muerte de sus padres. Pero ese tiempo finalmente terminó cuando recibió una ganancia considerable de una herencia y un acuerdo de divorcio. Después de pasar mucho tiempo sin él, hubiera sido fácil desperdiciar una gran suma, pero Joni buscó ayuda profesional: Mary Jo Harper, una asesora de gestión patrimonial de Merrill Lynch.

Con orientación y planificación, Joni pudo comprar una casa y construir un fondo de jubilación. Lo más importante, fue capaz de perseguir su pasión: el baile de salón competitivo. Joni gasta hasta $ 125 por hora para lecciones, alrededor de $ 1,000 por competencia y $ 2,000 por disfraz. A largo plazo equivale a dinero serio, pero Joni le dio prioridad a su pasatiempo de baile, y ella construyó su plan de herencia para incluirlo. "El baile es muy caro, pero yo'He trabajado muy duro en ello durante mucho tiempo ", dice ella." Habría tenido que dejarlo sin la herencia ".

Guía para gestionar su ganancia inesperada

Legados financieros como Joni.'s puede permitirse un estilo de vida más cómodo o desinflarse rápidamente. Demasiados herederos revientan tales herencias en poco tiempo. Hasta el 70 por ciento de las personas que reciben una ganancia imprevista en pocos años, el Fondo Nacional para la Educación Financiera estimado en 2002. Para administrar bien su herencia, use esta guía rápida..

Tomar un descanso

La regla de oro cuando se trata de una herencia, especialmente una que se produce de forma rápida e inesperada, es darse tiempo para pensar. Don'Inmediatamente gastar un centavo del dinero heredado, no en un automóvil deportivo o un nuevo guardarropa. Don'Renuncia a tu trabajo, o incluso dáselo a la caridad. Resiste la tentación de mejorar tu hogar o comprar uno nuevo..

"Lo más importante que las personas quieren hacer con el dinero repentino es gastarlo en una casa, ya sea expandiendo la casa que tienen, remodelandola o comprando otra casa", dijo Susan Bradley, autora de Dinero repentino: administrar una ganancia financiera inesperada (Wiley) y director del Sudden Money Institute con sede en Florida, una red nacional de planificadores financieros que se especializan en nuevas riquezas. "Simplemente decide no decidir por un tiempo", dice Bradley.

Una excepción a la regla de tiempo de espera sería cuando're en una crisis financiera y debe pagar sus deudas para rescatarlo de cierta bancarrota personal. Si se'No es tan grave, deje el dinero solo por tres meses, seis meses, un año, siempre y cuando le sea necesario hacer planes y obtener una perspectiva sobre lo que el dinero significa para su vida..

Manejar las emociones primero

Date tiempo para lamentarte y piensa en cómo te hace sentir la herencia. La confusión, la culpa, el sentimiento de indignidad, la ira e incluso la vergüenza son emociones comunes que debe superar. Muchas malas decisiones de dinero provienen de la emoción. Por ejemplo, aferrándose a papá's valiosa colección de monedas porque le encantó, a pesar de necesitar el dinero. O comprar un juego de comedor caro porque mamá siempre quiso que tuvieras uno. "A veces las decisiones se basan en la relación, no en quién es usted, lo que necesita y lo que necesita.'Lo mejor para ti ", dice Bradley." Cuando'Si te arrepientes, crees que gastar dinero te hará sentir mejor. Ganó't "

Solidifica tus relaciones

Con un cónyuge, el dinero nuevo puede alterar la dinámica financiera en la relación, y el divorcio es común. Evite decir: "Es's mi herencia, yo'Haré lo que quiera con él ". Enfatice a sus hijos que debe tomarse un tiempo para decidir qué hacer con el dinero y que no deben tener expectativas sobre cómo'Lo compartiré. Luego vea a un abogado para renovar su voluntad y su poder notarial. Visite a su agente de seguros para revisar las nuevas necesidades. Y consulte con un contador para determinar si necesita tomar alguna acción inmediata por motivos fiscales.

Aparcar el dinero

Jayme H. Simoes tenía solo 20 años cuando su abuela falleció. Ella le dejó una pequeña fortuna acumulada por la venta de su abuelo.'s negocio basado en Chicago. Luego, un estudiante de último año en la universidad, recuerda haber recibido la primera cuota de la herencia, un cheque por $ 30,000. El valor total de su herencia fue de alrededor de $ 700,000..

Jayme no tenía ni idea de cómo manejar una suma tan grande de dinero. La mayoría de la gente no't, por eso'Es una buena idea poner la ganancia inesperada en algún lugar seguro. Haga caso omiso de los consejos, especialmente los que se reciben a través de llamadas telefónicas no solicitadas, para que el "dinero trabaje para usted" durante los primeros meses después de recibirlo. Obtener un gran retorno del dinero no es la principal preocupación en esta etapa. Deje a un lado el dinero primero, ya sea en una cuenta de ahorros bancaria, en un certificado de depósito a corto plazo, en una cuenta del mercado monetario o en un lugar asegurado similar de bajo riesgo. Especialmente evite inversiones tan volátiles como acciones y fondos mutuos de acciones. Jayme escondió el dinero en una cuenta bancaria hasta que pudo averiguar qué hacer. Al principio, contrató a un asesor financiero y se interesó mucho en el dinero y la inversión. Finalmente, usó parte del dinero para iniciar su propia empresa de relaciones públicas en Concord, New Hampshire..

Pagar deudas incobrables y ahorrar

Cerca de la parte superior de su lista de prioridades debería estar eliminando la deuda del consumidor, especialmente las de tarjetas de crédito de alta tasa, según los asesores financieros. Pero piense dos veces antes de pagar su hipoteca, a menos que ser dueño de su propia casa sea una meta importante para usted. Su tasa de interés hipotecario es probablemente baja, y el dinero puede ser mejor usado en otros lugares. Lo mismo ocurre con el pago de préstamos universitarios a bajas tasas de interés. Recurra a sus ahorros, que pueden incluir un fondo de emergencia de aproximadamente seis meses de gastos de vida escondidos en una cuenta segura y de fácil acceso. Luego están los objetivos de ahorro habituales: jubilación, niños.' Gastos universitarios, y gastos de boda..

Tenga en cuenta que ahorrar para la jubilación casi siempre debe tener prioridad sobre el ahorro para gastos universitarios. Puede obtener fácilmente préstamos a bajo interés para los costos universitarios, pero pocos bancos están en el negocio de prestarle dinero para su jubilación. Si ya tienes un plan financiero sólido, apégate a él. Por ejemplo, si usted'Ya estoy cómodo con un plan de jubilación que'Si el 60 por ciento invirtió en acciones y el 40 por ciento en bonos, invierta la parte de retiro del dinero de la herencia de la misma manera. Después de reafirmar sus metas de deuda y ahorro, puede calcular los deseos de gasto de su lista de "qué pasaría si".

Consigue ayuda

La administración de una herencia se hace más fácil con la ayuda financiera profesional, especialmente con una herencia que parece grande, como varios años' salario. Busque un asesor que pueda planificar su vida financiera completa. Una buena fuente de asesores es la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, en línea en napfa.org. Estos asesores trabajan por honorarios directos, no por comisiones. Eso puede ayudar a evitar conflictos de intereses que a veces surgen cuando un asesor hace recomendaciones basadas en la cantidad de comisiones que puede ganar. Considere los asesores que tienen una experiencia considerable en el trabajo con personas que se enfrentan a los beneficios financieros. El sitio web suddenmoney.com enumera docenas.

Gastar en pequeños pasos

Si conducir un automóvil deportivo costoso hizo su lista final, alquile uno por un par de meses para ver si conducir un automóvil llamativo es la emoción que pensó que sería. En lugar de renunciar a su trabajo para trabajar para una organización benéfica, primero dedique tiempo como voluntario. Antes de gastar grandes cantidades de dinero en su casa, comience con proyectos de viviendas modestos y menos costosos. Pequeños pasos como estos te ayudarán a evitar decisiones irreversibles que luego lamentarás..

Pregunte "¿Qué pasa si?"

Explora tus nuevos límites de dinero. Aquí es donde puedes jugar el divertido juego de "Si solo tuviera el dinero, lo haría ..." Este ejercicio es más desafiante de lo que parece porque la mayoría de las personas, ya sea'Si se trata de un ahorrador crónico o un gasto excesivo habitual, conozca el rango de dinero en el que viven. "Nosotros'Re bastante cómodo donde estamos. Conocemos nuestros límites ", dice Sacha Millstone, asesora financiera de Raymond James & Associates, quien tiene un programa especial dedicado exclusivamente a clientes que reciben herencias considerables." Una herencia realmente cambia eso. Eso'No es raro que comiencen a gastar mucho más de lo que su herencia puede soportar. Eso's porque ellos no'Realmente no sé cuáles son sus nuevos límites ".

Además de los gastos divertidos y la planificación financiera habitual, como la jubilación, se hacen una lluvia de ideas sobre algunos usos significativos del dinero. Esto podría incluir compartir el dinero con la familia, hacer donaciones a organizaciones benéficas o comenzar el negocio que siempre soñó. "Eso'Es un buen momento para mirar un poco más a fondo ", dice Bradley." Pregúntese a sí mismo cómo quiere que se vea su vida ".

Que te diviertas

Joni Lipson'La pasión por el baile de salón es un buen ejemplo de cómo usar el dinero para algo que realmente amas. "No'Todos tienen que ser serios y orientados a un propósito ", dice Bradley." Allí'No hay nada de malo en disfrutar del dinero y lo que puede hacer ".

Errores evitables

Evita estos errores de herencia:

• Guardando silencio sobre cuestiones de herencia. Hable con los padres u otros benefactores antes de morir. Esto ayudará a evitar malentendidos..
• Destacando qué hacer con la herencia inmediatamente después de recibirla. Tome su tiempo.
• Soplando el dinero en compras frívolas porque's encontrado dinero de todos modos. Un dólar de dinero heredado no es menos valioso que un dólar en un cheque de pago. Tratalo de esa manera.
• Esquemas financieros o emprendimientos arriesgados. Don'No permitas que otros te exploten debido a tu nuevo dinero..
• Decirle a un cónyuge, "Es's mi dinero yo'Haré lo que quiera con él ". Preste especial atención a sus relaciones después de recibir una herencia.
• Regalar demasiado y no tener nada para ti. Establecer donaciones caritativas a niveles razonables.
• Prestar dinero a amigos y familiares. Eso'Es un gesto de buen corazón, pero puede ser contraproducente y arruinar las relaciones.
• Pensando que sabes más sobre inversiones riesgosas que otros. Piensa otra vez. Lea sobre conceptos básicos de inversión o trabaje con un asesor financiero.
• Contar con una herencia como parte de su plan de jubilación. Un estudio de AARP de 2003 mostró que solo el 15 por ciento de los baby boomers esperaban una herencia en absoluto.

Publicado originalmente en Mejores casas y jardines revista, junio 2006.

• Por gregory karp