¿Seguro de vida para niños?

A menos que su hijo sea el sostén de la familia, comprar una póliza para él es una pérdida de dinero. O es eso?

Actualizado: 17 de febrero de 2017 Guardar Pin FB

Cuando era muy joven, mis padres compraron una póliza de seguro de vida de $ 10,000 de un amigo que era un agente de seguros. La política estaba en mi vida: un niño de 5 años. Por qué harían eso?

La práctica de vender seguros de vida para niños está muy extendida. Pero ¿por qué deberíamos comprar una política para nuestros hijos, cuando'¿Se supone que nos sobreviven por décadas? Se supone que el seguro de vida ayudará a reemplazar los ingresos si fallece un sostén de la familia, pero pocos niños contribuyen financieramente a una familia. A menos que su hijo sea un actor exitoso, aunque su pérdida sería emocionalmente devastadora, no't sacudir a una familia'presupuesto s.

Los vendedores dicen que las políticas ayudarán a pagar por un niño'El funeral, por ejemplo, en caso de que algo suceda. Otros dicen que las políticas se pueden utilizar como un plan de ahorro forzado para los pagos de matrícula universitaria. Estoy en desacuerdo con vehemencia. aquí's por qué:

Costos funerarios

La pérdida trágica de un niño puede tener un costo financiero así como el costo emocional obvio. Los gastos funerarios pueden oscilar entre $ 5,000 y $ 15,000 o más, según el lugar donde viva y el alcance de los arreglos funerarios. Es cierto, la mayoría de nosotros no'Tengo tanto dinero tirado por ahí. Pero hay otras formas de pagar los gastos finales..

A menudo, cuando los niños pequeños mueren inesperadamente o después de una enfermedad, las personas ofrecen dinero para ayudar a la familia. Muchas personas comienzan cuentas bancarias de caridad destinadas a ayudar a la familia a superar el momento de la pérdida. Los parientes también donan fondos. Las funerarias también son comprensivas y realistas sobre el dinero. Si alguna vez tuvo que usar su funeraria local,'Es probable que pueda crear un plan de pago que su presupuesto pueda manejar.

Otra opción es sumergirse en su fondo de emergencia. Los planificadores financieros están de acuerdo en que debe intentar ahorrar una cantidad equivalente a tres a seis meses' Valor de gastos, que puede intervenir cuando lo necesite.

Ahorros universitarios

Algunos vendedores de seguros dicen que puedes usar un niño'La póliza de seguro de vida como un plan de ahorro forzado para la universidad. Claro que puedes, pero yo no't lo pienses's financieramente sabio Las pólizas de seguro están generalmente cargadas de altas comisiones. Sí, la mayoría de las políticas de valor en efectivo le permiten sacar lo que'Pague las primas sin impuestos adeudados y, a menudo, puede pedir prestado contra la póliza. Pero los retornos obtenidos por la mayoría de las pólizas de seguro de vida son pálidos en comparación con los fondos mutuos mantenidos fuera de una póliza de seguro de vida..

En lugar de colocar los ahorros universitarios en una póliza de seguro, podría invertir lo que pagaría por las primas en una cuenta separada, tal vez en un fondo mutuo de crecimiento sin carga. Todo su dinero estaría trabajando para alcanzar la meta de la universidad, en lugar de que un porcentaje se convierta en un vendedor'bolsillo de s.

yo'Lo he dicho antes, si necesita un seguro, compre un seguro. Si necesita invertir para la universidad, la jubilación u otra meta, entonces invierta para esa meta sin pagar tarifas y comisiones adicionales.

Algunas razones para comprar

Mientras yo'En general, no estoy entusiasmado con el seguro de vida para niños, puede haber buenas razones para considerar comprar una póliza para su hijo.

Por ejemplo, si hay's un historial de una enfermedad en su familia, como una enfermedad genética, por ejemplo, es posible que desee comprar una póliza para su hijo. Cuando su hijo crece y se convierte en adulto, si contrae la enfermedad, comprar un seguro puede ser muy costoso. Incluso si su hijo se vuelve "no asegurable", si ya tiene una póliza, ella'Podré aumentar la cobertura a través de esa política. Y tener la póliza antes de que se desarrolle una enfermedad significa que las primas serán mucho, mucho más baratas.

La mayoría de las pólizas permiten que el asegurado aumente la cobertura. Por lo tanto, si su hijo crece para tener una familia y necesita una cobertura de $ 500,000, es posible que pueda actualizar la póliza de $ 10,000 que compró cuando era niño, y las primas probablemente sean menores que las que el niño encontraría con una nueva política.

Pero afortunadamente, la mayoría de los niños ganaron.'t desarrollar enfermedades que los harán inseguros, o incluso ponerlos en un grupo de mayor riesgo. Y las tasas de seguro de vida generalmente son muy bajas para los adultos sanos, por lo que su hijo debería encontrar fácilmente una póliza cuando llegue a la edad adulta. Así que a menos que haya's un historial familiar de enfermedades, el seguro de vida puede no ser la mejor opción para sus hijos.

Mi politica

Mis padres compraron mi póliza hace tantos años de un amigo.'Hijo que recién se estaba iniciando en el negocio de seguros de vida. Era más un favor para que empezara que cualquier otra cosa. Pero's una buena cosa que hicieron.

Cuando estaba embarazada de mi hija, desarrollé diabetes gestacional. La enfermedad persistió después de dar a luz, y hace que las pólizas de seguro de vida sean mucho más caras para mí que antes de que me diagnosticaran la enfermedad. En lugar de obtener una nueva póliza de seguro de vida,'Estoy planeando aumentar el beneficio de muerte de la póliza que mis padres me compraron. Las primas serán mucho más baratas que las primas de alto riesgo I'Tengo que pagar una nueva póliza..

Gracias mami y papa.

Karin Price Mueller es el autor de Administración de dinero en línea (Microsoft Press, 2001).