Seguro de vida 101

Lea nuestros consejos para encontrar el seguro de vida adecuado para usted y su familia..

Por Karin Price Mueller Actualizado: 17 de febrero de 2017 Guardar Pin FB

¿Por qué seguro de vida? Seguro de vida no'Es un tema sexy. Pero si tiene personas que dependen de usted para recibir apoyo financiero y atención diaria, como niños o padres ancianos, el seguro de vida es una necesidad..

Existen dos tipos básicos de seguro de vida: a plazo y permanente. El seguro temporal se compra por un período de tiempo determinado, por ejemplo 20 años, y'Es mucho más barato que el seguro permanente. El seguro permanente, como el seguro de vida entera, lo cubre hasta el día de su muerte, y mientras pague sus primas, continuará teniendo cobertura..

No todas las políticas son para cada persona. aquí's un vistazo a lo's por ahí, y las ventajas y desventajas de ambos.

Seguro a plazo

El seguro a término es el tipo de seguro más simple disponible. Usted paga una prima mensual por una cierta cantidad de cobertura: podría ser de $ 50,000 o $ 250,000 o en cualquier punto intermedio, o incluso más. Usted elige cuánto tiempo durará la cobertura, como 10 o 20 años. La cobertura continúa por la duración de la póliza, siempre y cuando pague las primas. Sus beneficiarios usarían el dinero para pagar artículos como una hipoteca pendiente, los próximos costos universitarios o los gastos básicos de la vida que su salario habría cubierto.

Por ejemplo, podría comprar una póliza a plazo de $ 250,000 por un período de 10 años. Continúe pagando esos 10 años y si algo le sucede a usted durante ese tiempo, sus beneficiarios heredarán el valor nominal total de la política de $ 250,000. Pero si muere después de 10 años y dos semanas, no se pagará ningún beneficio..

Con el seguro a término, puede comprar más cobertura por menos dinero, lo que los planificadores financieros dicen que es una gran ventaja para las familias jóvenes que pueden necesitar mucha cobertura, pero que no pueden pagar las altas primas de una póliza permanente.

"El plazo es realmente para las personas que tienen una necesidad de seguro temporal", dice Dianne H. Webster, planificadora financiera certificada de Integrated Financial Strategies en Amesbury, Massachusetts..

Webster dice, por ejemplo, los padres que quieren asegurarse de que sus hijos' las educaciones universitarias se pagan en caso de que algo les suceda a los padres que quieran un seguro temporal. Ellos'd comprar una política que expiraría en algún momento después de que los niños se graduaran de la universidad; una vez terminada la universidad, no lo harían't necesita la cobertura.

Otros pueden querer tener suficiente cobertura para pagar su hipoteca en caso de que algo le suceda al sostén de la familia. Una vez que se paga la hipoteca, ellos no'Ya no necesito el seguro.

Pero hay desventajas a plazo.

Cuando tú'En los 30 años, las primas son muy baratas, suponiendo que're en buena salud Las primas se mantienen niveladas durante el curso de su póliza. Pero cuando llega a los 50 y 60 años, la compra de una nueva póliza de plazo puede resultar prohibitivamente costosa porque es un riesgo mayor para la compañía de seguros. Su compañía de seguros probablemente querrá que se realice un examen físico y se realice análisis de sangre si desea renovar su póliza, igual que usted'Tendrás que hacerlo cuando te apliques por primera vez. Si tu salud ha cambiado como tu'He envejecido, sus primas se volverán costosas o incluso podrían rechazarle la cobertura cuando intente renovar su póliza. Compare esto con una póliza permanente, que lo cubrirá hasta el día de su muerte, sin importar lo que suceda con su salud a medida que envejece..

Otra desventaja del plazo es que el 100 por ciento de las primas que paga va al bolsillo de la compañía de seguros. Ese's diferente del seguro permanente, que tiene una parte de sus primas invertidas en una cuenta de ahorro que se acumulará con el tiempo.

Seguro permanente

El seguro permanente también se conoce como seguro de valor en efectivo, ya que usted crea un valor en efectivo para la póliza a medida que paga las primas. Parte de su prima paga por el seguro y parte se invierte en una cuenta que acumula interés a su nombre..

"Si tu'no va a ser un buen ahorrador por su cuenta, esto le dará un ahorro forzoso ", dice Karen Altfest, planificadora financiera certificada y vicepresidenta de L.J. Altfest & Co. en la ciudad de Nueva York.

La mayor ventaja es que cuando compra una póliza permanente, el seguro se queda con usted mientras pague las primas. La compañía de seguros puede't cancelar la póliza por razones médicas.

El valor en efectivo que se acumula crece con impuestos diferidos y, según el tipo de política que compre, el valor en efectivo se invierte en acciones, bonos u otras inversiones. En realidad, puede pedir prestado de esta cuenta o retirar el valor en efectivo por completo, aunque los retiros estarán sujetos a impuestos como ingreso regular.

También hay desventajas en esta forma de seguro. Las pólizas permanentes son mucho más caras que el seguro a largo plazo (a menudo, miles de dólares al año, en comparación con unos pocos cientos de dólares al año para el seguro a plazo), por lo que la mayoría de las personas pueden't pagar tanta cobertura permanente como puedan pagar por cobertura a término. Y aunque la póliza permanente tiene un valor en efectivo, es posible que pueda invertir ese dinero mejor de lo que lo haría la compañía de seguros..

"Si tu'Para ser un inversor activo, puede ser mejor comprar el término ", dice Altfest." Las compañías de seguros tienden a ser muy conservadoras con la forma en que invierten su dinero y es posible que pueda hacerlo mejor ".

Además, los gastos operativos de las pólizas de seguro son generalmente un poco más altos que los de los fondos mutuos. Por lo tanto, comprar a largo plazo e invertir en un lado puede ser más barato en general..

Existen diferentes tipos de pólizas permanentes:

• La vida entera: Estas pólizas tienen las mismas primas cada año, pero usted no las paga.'t tiene la opción de decidir cómo se invierte su valor en efectivo.
• Vida Variable: Al igual que toda la vida, las pólizas de vida variable tienen las mismas primas cada año, pero usted'Dadas las opciones de inversión para su valor en efectivo. Por lo general, puede elegir entre un lote de fondos mutuos, algunos más agresivos, otros más conservadores..
• Vida universal Este es el tipo de política permanente más flexible. Puede elegir las inversiones para su cuenta de valor en efectivo y también puede elegir cuáles serán sus primas, siempre que pague el mínimo. Así que si usted'Si tiene un buen año o un año financiero, puede modificar lo que paga cada año..

Cuál es mejor para ti?

Eso depende de tu razón para comprar la póliza..

Cuando observa su panorama financiero general, ¿necesita un seguro o necesita un seguro? y ¿Un vehículo de inversión? Si solo necesita un seguro y usted'Al invertir en otro lado, el término es, con mucho, el más asequible. Pero si tu'No es un buen ahorrador, una política permanente podría ser el camino a seguir..

Para más información, visite el Instituto de Información de Seguros. También visite la Fundación de seguros de vida y salud para la educación, que ofrece calculadoras para ayudarlo a determinar cuánto seguro necesita..

Instituto de Información de Seguros

Fundación de Seguros de Vida y Salud para la Educación.

• Por Karin Price Mueller