Financiamiento de su jubilación

Nunca es demasiado tarde, o demasiado pronto, para comenzar a planificar. Aquí te explicamos las opciones..

Por Karin Price Mueller Actualizado: 17 de febrero de 2017 Guardar Pin FB

La jubilación evoca muchas visiones agradables: mudarse a un clima cálido, pasar tiempo con sus nietos, leer todos los libros para los que nunca tuvo tiempo durante su vida laboral. Pero tus llamados años dorados también pueden generar ansiedad. Quien'voy a pagar por todo?

"Si tu no't guardado para su jubilación,'Es poco probable que alguien más lo haga ", dice Ed Slott, un contador público certificado en Rockville Centre, N.Y. y editor de Ed Slott.'s Boletín informativo del Asesor IRA. "Quedan tan pocos planes de pensiones reales, por lo que're por tu cuenta ".

Un pensamiento intimidante. La seguridad social no es'Es probable que cubra todos sus gastos de jubilación, y pocos de nosotros somos ricos de forma independiente. Eso significa que tienes que ahorrar para mantenerte.

Tú'Probablemente he escuchado acerca de las virtudes de los planes 401 (k) y las IRA antes, pero're mejorando cada año. No solo puede disfrutar de un crecimiento con impuestos diferidos, sino que en estos días puede dejar de lado más que nunca..

Cómo funciona 401 (k) s

El 401 (k), llamado así por el código de impuestos del IRS que lo creó, es un plan de ahorro ofrecido por los empleadores. Existen variaciones en el 401 (k), como los planes 403 (b) (ofrecidos por los empleadores en el campo de la salud y la educación) y los planes 457 (ofrecidos a los trabajadores del gobierno), pero todos funcionan básicamente de la misma manera. (401 (k) s son los más comunes, por lo que's lo que nosotros'Voy a discutir aquí.

"Eso'Es un tremendo vehículo y diría que casi todo el mundo debería poner todo lo que pueda en su 401 (k) ", dice Bryan Lee, un planificador financiero certificado y presidente de Planificación Financiera Estratégica en Plano, Texas..

El primer beneficio de un plan 401 (k) es que puede ahorrar una parte de sus ingresos antes de impuestos. Eso significa que si gana $ 50,000 y ahorra $ 10,000 en un 401 (k),'Solo se gravan impuestos sobre las ganancias de $ 40,000. Eso podría ponerte en un tramo de impuestos más bajo..

A continuación, su cuenta crece con impuestos diferidos. Eso significa que las ganancias no son't tributado hasta que retire dinero del plan, probablemente después de cumplir los 59 años y medio. (Se supone que los ahorros se deben destinar a la jubilación, por lo que los retiros anticipados antes de los 59 años y medio significan que'Debo pagar impuestos y enfrentar una multa del 10 por ciento.) Seguimos diciendo que la edad es de 59 1/2 - hay una excepción. Si tu'Con 55 años o más, puede ser elegible para una exención llamada "separación de servicio". Esto significa a los 55 años si'estás dejando tu trabajo'Ser capaz de iniciar retiros de su 401 (k) sin penalización.

Si tu'No es el ahorrador más diligente y usted tiende a gastar el dinero que ingresa en su bolsillo, 401 (k) puede ponerlo en el camino correcto. Debido a que sus contribuciones se toman directamente de su cheque de pago, usted ganó't tienes la oportunidad de gastar el dinero primero.

Si trabaja para un empleador generoso, incluso puede obtener algo de dinero gratis en forma de un empleador equivalente. Por ejemplo, como incentivo para ahorrar, su empleador puede ofrecerle agregar $ 1 por cada $ 2 que ahorre, hasta un cierto porcentaje de su salario.

"El partido es como dinero gratis", dice Rick Fingerman, un planificador financiero certificado con Financial Planning Solutions en Waltham, Massachusetts. "Incluso si sus inversiones no lo hacen't ganan ningun interes pero ellos'te estoy dando una coincidencia, que's dinero que tu no't tiene antes ".

Pero si tu jefe no lo hace'Coinciden con las contribuciones, 401 (k) s son una gran apuesta debido a los beneficios fiscales, los planificadores están de acuerdo.

"Incluso si no hay partido, puedes'"Vencer a los ahorros con impuestos diferidos", dice Fingerman..

Hay límites de contribución a 401 (k) s. En 2002, puede ahorrar $ 11,000 al año (sin contar las asignaciones de empleadores) en su plan, y el límite de contribución aumentará cada año hasta que alcance los $ 15,000 en 2006. (Consulte la tabla en la página 4).

¿Todos deberían contribuir a su 401 (k) u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador? Probablemente, dicen los planificadores financieros. Una razón para no invertir es si el plan solo ofrece opciones de inversión muy limitadas, como las acciones de la compañía. Ese's porque los planificadores generalmente recomiendan que no tenga más del 10 por ciento de toda su cartera en una sola acción. Si tu'Solo puede comprar acciones de la compañía en su 401 (k), usted'Probablemente estaré sobreponderado en esa acción muy rápidamente. También debe recordar que los ahorros 401 (k) son para el largo plazo, y usted puede't Acceda a ellos hasta los 59 años y medio sin pagar impuestos sobre las ganancias y una multa del 10 por ciento..

"Esto es dinero que tiene que ser para la jubilación", dice Lee. "Si alguien está sentado allí con una deuda de tarjeta de crédito de $ 20,000 al 18 por ciento de interés o puede'Para hacer el pago de su hipoteca, deben sin duda pagar primero la deuda ".

Cómo funcionan los IRA

Las IRA, abreviatura de cuentas de jubilación individuales, comparten algunas cualidades del 401 (k).

Ellos'básicamente, es un plan de jubilación, pero en lugar de seleccionar las opciones de inversión ofrecidas por su empleador, puede invertir en cualquier fondo mutuo, acciones, bonos o una combinación de inversiones que desee. Debe recordar enviar un cheque a la compañía de inversiones; las contribuciones pueden'Serás sacado de tu cheque de pago. Hoy en día, hay dos tipos diferentes de IRA: el IRA tradicional y el IRA Roth.

Con una cuenta IRA tradicional, puede reservar una cierta cantidad cada año (las cantidades cambian con el tiempo), y esa contribución se puede deducir de su ingreso bruto ajustado cuando se acumula el impuesto, siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos de ingresos. 

Como un 401 (k), los fondos en una cuenta IRA crecen con impuestos diferidos hasta que los retire a la edad de 59 años y medio (de lo contrario,'Me enfrentaré a los impuestos sobre las ganancias y una multa del 10 por ciento por retiro anticipado). Cuando saque el dinero después de los 59 años y medio,'Debo impuestos sobre la renta sobre las ganancias.

Ese'S donde el Roth IRA parte de su primo mayor. Si elige un Roth (nombrado por el senador William Roth de Delaware, quien encabezó la legislación que lo creó en 1998), también puede ahorrar $ 3,000 al año en 2002 y el dinero crece con impuestos diferidos. Usted puede'No obstante, t tome una deducción de impuestos porque Roth ofrece un beneficio mayor: puede retirar los fondos libres de impuestos cuando llegue a la edad de jubilación.

"Usted paga impuesto sobre la renta ahora pero'Es como pagar impuestos sobre la semilla y la cosecha crece gratis ", dice Slott." La IRA Roth es tan poderosa porque el dinero que usted saca es libre de impuestos ".

Para mostrar la gran diferencia entre el Roth y un IRA tradicional, Slott brinda el siguiente ejemplo: Dos personas de 35 años invierten $ 3,000 al año: uno usa un IRA tradicional y el otro usa un Roth. Ellos'Ambos tienen $ 367,038 en 30 años si la cuenta gana un promedio del 8 por ciento. La persona que invierte en la cuenta IRA tradicional tendrá que pagar impuestos cuando se retiren los fondos, y después de los impuestos, la cuenta solo tendrá un valor de $ 244,067 en la categoría impositiva del 27 por ciento. La persona que invirtió en un Roth podrá mantener la totalidad de $ 367,038, libre de impuestos. Por supuesto, la persona que ahorró en la cuenta IRA tradicional pudo deducir las contribuciones de sus impuestos cada año, pero los planificadores están de acuerdo en que esos ahorros son pequeños en comparación con el enorme crecimiento libre de impuestos de un Roth. El Roth también tiene límites de ingresos. Para contribuir a un Roth, los solteros tienen que ganar menos de $ 95,000 al año y las parejas casadas tienen que ganar menos de $ 150,000 al año.

Entonces, ¿qué tipo de IRA es mejor para usted? Eso depende, por supuesto..

"Para una persona joven de 20 años, el beneficio de obtener la deducción del IRA tradicional no afectará el beneficio libre de impuestos del Roth", dice Lee. "Si calificas para la deducción completa, entonces debes ver tu edad. Para alguien que es más joven, el Roth es una mejor opción en la mayoría de los casos".

Comience a ahorrar ahora

Usted don't tiene que elegir entre 401 (k) y cuentas IRA; puede invertir en ambas. Independientemente del vehículo de ahorro que elija, cuanto antes comience, mejor. Slott da este ejemplo del valor de la inversión a largo plazo:

Digamos que alguien a la edad de 25 años comienza a ahorrar $ 3,000 al año en una cuenta IRA Roth. Si la cuenta gana un interés del 8 por ciento en 40 años, la cuenta tendría un valor de $ 839,343 a los 65 años. en 20 años a los 65 años.

"La clave es que obtuviste la composición en esos años adicionales", dice Slott. "La composición es la octava maravilla del mundo".

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