El seguro de discapacidad puede salvar a su familia

El seguro de invalidez podría proteger a su familia de la ruina financiera.

Por Gregory Karp Actualizado: 17 de febrero de 2017 Guardar Pin FB

Rene Neff, una maestra de quinto grado en Graham, Carolina del Norte, tenía 39 años en el 2000 cuando encontró el bulto en su pecho. Los doctores le dijeron que era una forma agresiva de cáncer de mama..

Necesitaba quimioterapia y radioterapia, tratamientos tan duros y rigurosos que tendría que dejar su trabajo de maestro. Como la mayoría de las familias que se han acostumbrado a la vida con dos ingresos, la pérdida de René'El salario, junto con las inminentes facturas médicas y los gastos incidentales, amenazaba con crear una grave dificultad financiera para Rene, su esposo y sus dos hijos.

A pesar de lo desalentadora que era su situación, podría haber sido aún más sombrío por el hecho de que Rene tenía un seguro de discapacidad. La cobertura, que normalmente paga (a menudo libre de impuestos), aproximadamente dos tercios de un titular de la póliza'Los ingresos de S, fue suficiente para mantener a la familia a flote, y mantuvo a René'Las luchas médicas de s son compuestas por las financieras..

"Ya era bastante malo que mis hijos tuvieran que lidiar con una madre que estaba enferma. Estaba tan agradecida que no lo hice.'t tiene que decirles tambien, 'Chicos, siéntense, nosotros're vendiendo la casa y bajando a un carro.' Usted quiere tratar de mantener el resto de su situación familiar lo más normal posible ", dice ella..

Los estadounidenses aseguran sus hogares, sus automóviles, incluso sus anillos de compromiso de diamantes y sus colecciones de antigüedades. Pero demasiados dejan su activo más valioso (sus ingresos) con seguro insuficiente o no tienen ningún tipo de seguro.

Si el sostén de la familia está deshabilitado, los cheques de pago se detienen. La mayoría de las discapacidades no son't cubierto por los trabajadores' compensación, tampoco. Estos planes solo pagan cuando un trabajador se lesiona en el trabajo. Y, según el Consejo de Seguridad Nacional, las discapacidades pasan del trabajo el 60 por ciento de las veces.

Entonces, ¿por qué no'¿Más trabajadores reciben cobertura? Aparte del costo adicional de una póliza, los expertos en dinero dicen que la mayoría de las personas tienen una mentalidad de lotería, que tienden a pensar que pueden superar las probabilidades, que ganaron'Sé el desafortunado. Lo que ellos no'Me doy cuenta de que las probabilidades están en contra de ellos..

Estadísticas devastadoras

A pesar de los riesgos, la gran mayoría de los trabajadores estadounidenses, el 82 por ciento, no tiene cobertura de ingresos por discapacidad a largo plazo o es inadecuada, según una encuesta realizada en 2000 por la Federación de Consumidores de América y el Consejo Americano de Aseguradores de Vida.

Alan Ziegler, presidente de la Society of Financial Service Professionals, dice que el seguro por discapacidad es tan importante en términos financieros como la planificación de la jubilación, la cobertura del seguro de vida y el ahorro para los niños.'Gastos universitarios. "Un porcentaje muy alto de personas se verá afectado por una discapacidad. Y cuando se compara con el hecho de que's horriblemente encubierto,'s un problema real ".

Para asegurarse de que su familia esté cubierta, comience por determinar si tiene suficiente seguro de incapacidad y cómo comprar más si's se necesita Entonces, necesitas responder algunas preguntas clave:

¿Qué seguro necesito??

Existen dos tipos de seguros de invalidez, a largo plazo y a corto plazo. Cuando una persona queda discapacitada, ambos tipos de seguro pagan entre la mitad y las tres cuartas partes del salario..

El seguro a largo plazo reemplaza los ingresos por discapacidades que duran más de seis meses. Por lo general, hay un período de espera de tres meses antes de que comiencen los controles de beneficios, pero muchas de las mejores políticas continuarán pagando hasta los 65 años si una discapacidad continúa por tanto tiempo..

El seguro a corto plazo es menos común, se da solo unos días después de una discapacidad y dura hasta seis meses. Idealmente, nadie necesitaría una discapacidad a corto plazo porque tendría suficientes ahorros para pasar un corto período sin un cheque de pago. Pero la cobertura se vuelve importante para las familias que viven en el margen, cuando faltan solo unos pocos cheques de pago podrían arruinar las finanzas familiares. Para aquellos con pocos ahorros que dependen de cada cheque de pago, puede ser conveniente un seguro de discapacidad a largo y corto plazo..

Cuanto necesito?

Básicamente, una familia necesita ver los gastos mensuales y averiguar qué's se necesita para cubrir los gastos básicos y cuánto durarán los ahorros acumulados. Para la mayoría,'s no es largo De acuerdo con un estudio de la Federación de Consumidores, aproximadamente el 53 por ciento de los estadounidenses viven cheque de sueldo a sueldo parte del tiempo. Pero incluso si alguien ahorrara diligentemente el 10 por ciento de sus ingresos al año, un solo año de discapacidad total casi desaparecería una década's valor de ahorros.

"Todos deben sentarse y determinar cuánto tiempo podrían pasar sin recibir un ingreso", dice Carol Harnett, portavoz de The Hartford.'Grupo de discapacidad y seguros de vida. "Pregúntese, '¿Cuánto tengo en reservas para salir adelante??'"

Una advertencia importante a recordar: el seguro por discapacidad generalmente reemplaza solo el salario, no otros ingresos como el pago de horas extra, bonos, comisiones y opciones de acciones.

"Trate de obtener la mayor cobertura posible para reemplazar la mayor cantidad de sus ingresos que pueda", dice Brian Ashe, un experto en planificación financiera de Illinois que se especializa en seguros de discapacidad. "La verdad es que necesitamos cada dólar que entra en la casa. Allí's no hay mucho extra para ir o nosotros'Veo una tasa de ahorro mucho mayor en este país ".

Las calculadoras en la Web, generalmente orientadas a las políticas de discapacidad a largo plazo, pueden ayudar a evaluar cuánta cobertura es necesaria o cuánto puede pagar..

Encuentra ejemplos en Northwesternmutual.com

Más ejemplos en www.life-line.org/disability

Cuanto ya tengo?

Hay dos formas de obtener un seguro por discapacidad: a través del lugar de trabajo o comprando una póliza individual.

Obtener el llamado seguro de discapacidad "grupal" a través de un empleador es mucho más barato, del orden de aproximadamente $ 200 al año para la discapacidad a largo plazo. René Neff'La cobertura de discapacidad era parte de su trabajo.'s paquete de compensación, como lo es para muchos empleados.

Las pólizas individuales ofrecen más opciones, y la póliza sigue la fuente de ingresos cuando cambian de trabajo. Sin embargo, las pólizas individuales generalmente cuestan mucho más. La prima anual promedio para una póliza de seguro de discapacidad individual es entre $ 1,300 y $ 1,400 por año, dice Harnett. Qué'Más, tales políticas no pueden ser canceladas..

Entonces, según los expertos, el primer paso para los proveedores de ingresos es verificar los beneficios del empleador para ver si'Ya está cubierto por una discapacidad.

Si un empleador no lo hace't ofrece seguro complementario de discapacidad, y más del 60 por ciento no lo hace't - tiene sentido presionar a la empresa's departamento de beneficios para considerar ofrecer seguro de discapacidad a largo plazo. Incluso si los empleados terminan pagando la prima completa ellos mismos, sería mucho más barato que una póliza individual porque'd tengo acceso a una tarifa de grupo.

¿Cómo compro más??

Si no hay una política suplementaria't disponible, considere una póliza individual para cobertura por discapacidad a largo plazo.

Eso'Es mejor tratar con un agente de seguros o asesor financiero confiable porque los términos y condiciones de tales pólizas pueden complicarse.

Tome nota de cuánto ingreso reemplazaría la política. Eso'Normalmente no es más del 70 por ciento. Además, pregunte sobre el período de espera antes de que comiencen los beneficios. Un período de espera típico para una discapacidad a largo plazo es de 90 días, lo que significa que los cheques de discapacidad ganados'Empezar a llegar por tres meses. La mayoría de las familias deben asegurarse de tener suficientes ahorros para poder hacerlo hasta que los beneficios se activen..

El planificador financiero John E. Sestina, un planificador financiero de pago único en Columbus, Ohio, y autor del libro, Manejando para ser rico (Dearborn, 2000), ofrece esta estrategia: Obtenga propuestas de tres aseguradoras diferentes. Luego tener un agente en cada aseguradora criticar a un competidor's propuesta.

"Tú'"No estamos haciendo esto para aprovechar o para avergonzar a nadie", dice Sestina. "Pero el consumidor realmente entenderá la discapacidad cuando realice este ejercicio" porque las críticas revelan hechos sobre las políticas que no habrían sido tan obvias a primera vista..

Si bien las primas por pólizas individuales pueden provocar un choque de calcomanías, los expertos dicen que's vale la pena para muchas familias. "Por lo general, obtienes lo que pagas", dice Sestina..

Haga su investigación también: Pase algún tiempo en la biblioteca o en Internet investigando la compañía que usted busca.'estoy considerando comprar una póliza de. Verifique si hay juicios contra ellos como resultado de reclamaciones impagas, por ejemplo. Y considere consultar a un abogado que se especializa en reclamaciones por incapacidad. Si tu'alguna vez discapacitado,'Vale la pena hablar con su abogado antes de presentar un reclamo ante la aseguradora, solo para evitar posibles problemas.

Más información

En 2000, la Federación de Consumidores de Estados Unidos publicó un buen recurso para obtener información sobre el seguro de discapacidad a largo plazo. Puede descargar una copia gratuita del Seguro de ingresos por discapacidad a largo plazo: Protección financiera para usted y su familia en estos sitios:

www.consumerfed.org

www.acli.org

• Por gregory karp