¿Está tomando ventaja de sus beneficios?

Aprenda más maneras de hacer que sus beneficios cuenten.

Por Karin Price Mueller Actualizado: 17 de febrero de 2017 Guardar Pin FB

Con tu vida ocupada, probablemente no tienes'Tómese el tiempo para revisar todos los beneficios de sus empleados. Claro, cuando llegue la temporada de inscripción abierta, probablemente tenga en cuenta sus opciones de seguro de salud. Pero tu compañía probablemente ofrece otros beneficios que no tienes.'prestó mucha atención a Debieras. Y puedes hacerlo hoy!

Estos otros beneficios pueden ayudarlo a ahorrar en impuestos, reservar dinero para algunos de sus gastos regulares, como los costos de transporte o guardería, y poner una parte de su presupuesto mensual en piloto automático sacando dinero directamente de su cheque de pago para ayudarlo a ahorrar para diversos objetivos. aquí's una revisión de algunos de los beneficios que su empresa puede ofrecer, y por qué'eres tan importante!

Cuentas de ahorro para la jubilación

Entre los beneficios para empleados más conocidos están los planes de ahorro para la jubilación. Todos deben ahorrar para la jubilación, y las ventajas fiscales de un plan 401 (k) o 403 (b) pueden'T se combina con un plan que usted mismo cree. (Incluso los trabajadores por cuenta propia pueden iniciar sus propios planes de jubilación, como los 401 (k) individuales, las IRA de SEP o los Keogh).

"Sus contribuciones se realizan antes de impuestos, por lo que hay ahorros de impuestos y, a menudo, las compañías realizarán contribuciones equivalentes según sus contribuciones", dice Marty Moore, un planificador financiero certificado de TriCapital Financial Group en Charlotte, Carolina del Norte ... " "Las ganancias de inversión en el plan de jubilación son impuestos diferidos hasta que el dinero se retira al momento de la jubilación".

Si gana $ 30,000 al año y ahorra $ 5,000 al año en el plan de jubilación patrocinado por su empleador,'Será gravado en $ 25,000 de ganancias. Usted podría terminar en un tramo de impuestos más bajo, y'Básicamente, seré capaz de mantener más de tu dinero duramente ganado.

Los fondos de contrapartida del empleador para estos planes de jubilación son un gran incentivo adicional. Muchos jefes lanzarán 50 centavos por cada dólar que ahorre, hasta el 6 por ciento de su salario. Ese's dinero gratis, por lo que los planificadores recomiendan que, como mínimo, contribuyas lo suficiente para obtener los fondos de contrapartida completos.

Hay muy pocas razones no para ahorrar en su plan de jubilación patrocinado por el empleador. Si su empleador ofrece opciones de inversión muy limitadas, como su propia empresa's acciones, los planificadores financieros dicen que no deberías'No ponga demasiado de sus ahorros en el plan porque'Apostaré por su jubilación al futuro de una sola empresa, no a una estrategia inteligente. Y si tiene muchas deudas, considere poner su dinero extra para pagarla porque usted'probablemente pague más intereses de lo que su inversión ganará en el plan de jubilación.

Para obtener más información sobre los planes de ahorro para la jubilación patrocinados por el empleador, consulte estas historias:

Financiamiento de su jubilación

Cuentas de gastos flexibles

Las Cuentas de Gastos Flexibles, o FSA, le permiten ahorrar dinero antes de impuestos para ciertos gastos, como gastos médicos de bolsillo, incluidos los copagos y deducibles, cuidado de niños y cuidado de ancianos. En lugar de pagar esos gastos de su flujo de efectivo regular, puede retirar dinero de su FSA para cubrir las facturas.

Supongamos que gana $ 30,000 y ahorra $ 2,000 en su FSA. Tú'Solo se gravará con $ 28,000 de ingresos. (Funciona de la misma manera que lo hacen las contribuciones 401 (k)).

El desafío con las FSA es decidir cuánto dinero destinar, porque debe elegir una cantidad cuando se inscriba en el plan sin saber exactamente lo que realmente gastará durante el próximo año. Para determinar aproximadamente cuánto'Necesitaré, eche un vistazo a los recibos del año anterior y calcule si sus gastos en el próximo año serán aproximadamente los mismos.

Pero don't sobreestimar Eso'Es mejor ahorrar demasiado poco que demasiado en una FSA. Estos son los planes de "usalo o lo pierdas" - si no lo haces't gasta el dinero, el exceso no se te devuelve.

Cuentas de ahorro para la educación

Algunos empleadores ofrecen una variedad de planes de ahorro que le permitirán reservar fondos para sus hijos' educaciones universitarias. La principal ventaja de estos planes es que sacarán el dinero automáticamente de su cheque de pago (antes de que pueda gastarlo) y lo destinarán a la universidad. Si bien los fondos no son antes de impuestos, usted todavía obtiene algunos beneficios fiscales dependiendo de las inversiones que elija. Diferentes empleadores pueden ofrecer diferentes opciones..

Algunos empleadores le permiten comprar bonos de ahorro de EE a través de deducciones de nómina. Estos bonos están libres de impuestos, si se utilizan para la educación.

Bonos de ahorro patrióticos

Planes 529

Más empleadores también ofrecen planes 529 a través de deducciones de nómina. Los planificadores financieros consideran que los planes 529 son uno de los mejores vehículos de ahorro universitario que existen. Los planes le permiten ahorrar dinero, que crece con impuestos diferidos y se puede retirar sin pagar impuestos para pagar los gastos de educación. El dinero en la cuenta se puede invertir en varios fondos mutuos.

Cuentas de ahorro de transporte

Este es un nuevo tipo de cuenta, y'Todavía no es popular en todas partes del país. Las cuentas de ahorro para el transporte (TSA, por sus siglas en inglés) son ofrecidas principalmente por empleadores en grandes áreas metropolitanas donde los viajes diarios pueden ser costosos. Puede reservar dólares antes de impuestos en las TSA para usar con ciertos gastos de viaje. Al igual que 401 (k) y FSA, la cantidad que reserva reducirá su ingreso sujeto a impuestos.

Seguro de salud

El seguro de salud es uno de esos beneficios que probablemente da por sentado. Pero debe revisar su plan cada año porque su compañía puede hacer cambios a los beneficios disponibles para usted. En un esfuerzo por reducir los costos, sus jefes pueden aumentar los copagos o deducibles para el plan que tiene ahora, o tal vez're cambio de portadores.

Es posible que también hayas tenido algunos cambios en tu propia vida. La HMO que era buena cuando usted y su cónyuge no tenían hijos ya no puede ser la mejor opción para usted ahora. O tal vez necesita más especialistas hoy y usted'Re cansado de la política de referencia de su plan de seguro actual. Don't selecciona automáticamente el plan que tenías el año pasado. Lea la información provista por su administrador de beneficios para asegurarse de tener el mejor plan para sus necesidades.

Elegir el mejor plan de atención médica

Seguro de vida

El seguro de vida le dará a su familia un beneficio monetario cuando usted muera. Ganó't Lo reemplaza, pero si tiene hijos y un futuro de facturas universitarias, una hipoteca u otros gastos, el seguro de vida hará que la carga financiera sea más fácil para su cónyuge.

La mayoría de los empleadores ofrecen algún tipo de seguro de vida colectivo con primas reducidas; algunos cuestan centavos a la semana, aunque los planes de otros empleadores no son tan económicos como los planes que puede comprar en el exterior. Echa un vistazo a lo que ofrece tu empleador para ver si hay buenas ofertas. Otra ventaja de tu empresa.'s política es que probablemente don't necesita tener un examen medico para calificar Pero contando únicamente con su empresa.'seguro de vida s puede ser un error.

"Si abandonas la empresa, pierdes el seguro, y'Tengo que volver a calificar a una edad mayor con un nuevo operador ", dice Laura Schoenborn, una planificadora financiera certificada con Legacy Capital Partners en Milwaukee, Wisconsin. La información sobre seguros de vida está disponible en el sitio web de The Insurance Information Institute..

El Instituto de Información de Seguros

Los seguros de invalidez

El seguro de invalidez le pagará un porcentaje de su salario si usted'Nunca puedo trabajar debido a un accidente o una enfermedad. Comprar la cobertura por su cuenta puede ser costoso, pero muchos empleadores ofrecen planes grupales que le cuestan muy poco en comparación con lo que usted paga.'d gastar en un plan individual.

Por ejemplo, para primas de $ 1,100 al año, una mujer no fumadora de 38 años podría encontrar una póliza que ofrezca un período de eliminación de 90 días (que's cuánto tiempo antes de que comiencen los pagos a usted). La póliza pagaría beneficios de $ 3,000 al mes hasta los 65 años, dice Schoenborn. La cobertura a través de un empleador podría costar menos de $ 100 al año, y usted no't tiene que tomar el examen físico que podría ser requerido por una aseguradora externa.

Los planificadores financieros dicen que el seguro por discapacidad es tan importante como el seguro de vida.

"Para la mayoría de los individuos, uno de sus activos más importantes es su capacidad de ganar, por lo que proteger ese flujo de ingresos es tan importante como cualquier otra cosa", dice Schoenborn. "La mayoría de las personas en la mayoría de las edades tienen más probabilidades de estar discapacitadas que de morir".

Pero como con el seguro de vida que obtienes a través de tu empleador,'Ya no está cubierto cuando deja su trabajo. Algunas pólizas de empleador le permitirán convertir la póliza grupal en una individual cuando abandone la empresa, por lo tanto, consulte a su administrador de beneficios para que se lleve la cobertura con usted. Puede que no sea mucho más barato que una póliza individual, pero al menos ganó't tiene que pasar por los rigores de volver a calificar para el seguro.

Puede obtener más información sobre el seguro de discapacidad en el Instituto de Información de Seguros.

El Instituto de Información de Seguros

Si tu empresa no lo hace't ofrezca algunos de estos beneficios, hable con su empleador sobre la implementación de nuevos programas. Puedes armar una propuesta para tus jefes..

Karin Price Mueller es columnista de The Boston Herald y autora de Administración de dinero en línea (Microsoft Press, 2001).

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