8 maneras de pagar la universidad
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Créditos fiscales, desgravaciones fiscales y más: así es como funcionan.
Actualizado: 17 de febrero de 2017 Guardar Pin FB Doloroso como pueda parecer, tu'es mejor saber lo que su hijo'La educación universitaria costará. Ahora mismo, un año'La matrícula, los aranceles y el alojamiento y la comida en la universidad pública promedio de cuatro años cuestan $ 10,636, según el College Board. En una universidad privada, el promedio es de $ 26,854; en escuelas altamente selectivas, como Stanford o Yale, el costo es aún mayor. En los últimos años, la matrícula en escuelas públicas y privadas ha aumentado hasta un 8 por ciento por año.
Sí, esas cifras son asombrosas. ¿Por qué no ignorar el tema por completo y confiar en que la ayuda financiera se activará? Aquí hay dos razones de peso:
- Las universidades esperan que las familias sean responsables de los costos universitarios en la medida en que puedan. Aunque las universidades van a hacer grandes esfuerzos para conseguir los mejores estudiantes en sus puertas, para la mayoría de nosotros, hay'No hay garantía de que la ayuda financiera cubra lo que creemos que necesitamos..
- Ya sea que pague en efectivo o en préstamo, usted'Pagaré mucho menos al final si comienza a ahorrar e invertir ahora.. No importa cuál sea su ingreso, el tiempo es su mejor aliado. Cuanto antes comience a ahorrar y, tan agresivamente como se sienta cómodo siendo, al invertir en la universidad, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Ahorrar e invertir, incluso en pequeñas cantidades, reducirá la necesidad de pedir préstamos en el futuro.
Tenga en cuenta que la ayuda financiera para la universidad se reduce en la cantidad que usted y su hijo pueden aportar. Ingresos anuales aparte, padres' los activos reducen la elegibilidad de la ayuda en un máximo de 5.65 por ciento; activos en un estudiante'Nombre s reducir la elegibilidad de la ayuda en un 35 por ciento. aquí'Cómo funciona: si los padres tienen $ 10,000 en una cuenta, las universidades reducen la elegibilidad de la ayuda hasta $ 565 por año. Si la cuenta está en el alumno.'Como se llama, esos mismos $ 10,000 reducen la elegibilidad para la ayuda financiera en $ 3,500 solo en el primer año.
Siga leyendo para obtener una visión general de las estrategias de financiación de la universidad. Nosotros'He incluido algunos créditos fiscales y descansos; Sin embargo, su ingreso bruto ajustado generalmente determina si'Re calificado para participar en estos programas, por lo que'Es mejor consultar a un asesor de inversiones o leer los materiales del IRS sobre los programas antes de fijarse en ellos..
1. Comprar fondos mutuos. Por su naturaleza, los fondos mutuos diversifican sus ahorros para la universidad, incluso si's una pequeña para empezar. Puede programar depósitos automáticos de su cuenta de cheques en un fondo, haciendo que la inversión sea fácil y relativamente indolora. Las opciones de fondos mutuos son muchas: puede elegir entre fondos de acciones de bajo a alto riesgo, fondos de bonos de alto riesgo de bajo riesgo o fondos de bonos municipales libres de impuestos. El gobierno de los Estados Unidos y los bonos corporativos de primera línea son menos riesgosos, pero usted'Necesitaré reinvertir el interés..
Desventaja: el dinero estará en cuentas imponibles, que le exigirán pagar impuestos sobre las ganancias de capital cada año.
2. Compre bonos de cupón cero.. Los intereses de los bonos de ahorro de EE, que se pueden comprar en denominaciones muy pequeñas, pueden estar libres de impuestos siempre que se cumplan ciertas condiciones. Entre las condiciones: las ganancias deben usarse para pagar la educación postsecundaria, los bonos deben comprarse en la matriz.'El nombre de s (con el niño como beneficiario), y los padres deben estar en una categoría de impuesto a la renta que califique cuando los bonos vencen.
Inconveniente: no deberías't depender únicamente de los bonos de cupón cero para financiar una educación universitaria, ya que el interés ganado por estos bonos no lo hace't mantener el ritmo con los aumentos de matrícula.
3. Aprovecha el crédito HOPE.. Creado por la Ley de Ayuda al Contribuyente de 1997 y actualizado con la legislación fiscal de 2001 para suavizar la parte de los costos universitarios, junto con el Crédito de Aprendizaje de por Vida (LLC), el crédito HOPE permite un crédito fiscal completo para los primeros $ 1,500 en la matrícula pagada Para cada uno de los dos primeros años de estudios de pregrado..
Inconvenientes:
- El beneficio de este crédito se reduce si su AGI (ingreso bruto ajustado) es superior a $ 82,000 para parejas casadas / $ 41,000 para solteros.
- El beneficio de este crédito se elimina si su AGI es más de $ 102,000 para parejas casadas / $ 51,000 para solteros.
- Usted puede't reclamar tanto el crédito HOPE como el LLC para el mismo niño en el mismo año tributario.
4. Aproveche el crédito de aprendizaje de por vida. La LLC ofrece un 20 por ciento de crédito por los primeros $ 10,000 en la matrícula pagada por contribuyente por el tercer año de estudios de pregrado y más allá.
Inconvenientes:
- El beneficio de este crédito se reduce si su AGI es superior a $ 82,000 para parejas casadas / $ 41,000 para solteros.
- El beneficio de este crédito se elimina si su AGI es más de $ 102,000 para parejas casadas / $ 51,000 para solteros.
- Usted puede't reclamar tanto el crédito HOPE como el LLC para el mismo niño en el mismo año tributario.
5. Contribuir a una educación IRA. Si su ingreso bruto ajustado es inferior a $ 150,000 para solicitantes casados o $ 95,000 para solicitantes solteros, puede aportar hasta $ 2,000 de ingreso después de impuestos por estudiante por año a una IRA de educación (conocida como Cuenta de Ahorros para la Educación de Coverdell o ESA), y los fondos crecerán libres de impuestos si'reutilizado para gastos de educación superior. Pero retirate de este IRA y puedes't reclamar la ESPERANZA o LLC para el estudiante en ese año. El límite de contribución anual es tan bajo que muchos fondos mutuos ganaron'No acepte su contribución o le cobrará tarifas más altas que retrasarán su devolución.
Inconvenientes:
- No tiene'Aún no se ha decidido si el padre o el estudiante controla esta cuenta, y's todavía no se sabe cómo estos fondos afectarán a un estudiante's elegibilidad para ayuda financiera.
- Este beneficio se elimina para parejas casadas con un AGI superior a $ 220,000 y para solteros con un AGI superior a $ 110,000.
6. Realice un retiro calificado sin penalización de una cuenta IRA tradicional. La multa por retiro de fondos se eliminó si el dinero en una cuenta IRA tradicional se usa para gastos educativos calificados.
Inconveniente: usted'Tendré que pagar impuestos sobre el retiro, y el dinero se contará como ingreso adicional y reducirá a su hijo's elegibilidad para la ayuda, por lo que debe evitar retiros a toda costa.
7. Contribuya a un plan de matrícula prepago de la Sección 529 o un plan de ahorros universitarios de la Sección 529. Con un plan de matrícula prepago (también conocido como programa de cuenta de matrícula), puede bloquear a su hijo'La matrícula, la habitación y la pensión a las tarifas actuales pagando la factura ahora en una suma global o cuotas. Las inversiones en estos planes generalmente están exentas del impuesto a la renta estatal y local, pero aún están sujetas al impuesto a la renta federal. Las ganancias de un plan de matrícula prepago patrocinado por el estado se gravan al retirarse al niño's tasa Y los abuelos o incluso los amigos de la familia pueden comprar unidades prepagas (que representan un porcentaje fijo de la matrícula) para su hijo..
Inconvenientes:
- Si califica para ayuda financiera, su elegibilidad se reducirá en la cantidad total que retire de un plan de matrícula prepago.
El plan de ahorro para la universidad. (también conocido como plan de inversión de matrícula) se ofrece en los 50 estados y también está disponible a través de varias compañías de inversión, incluidas Fidelity y Merrill Lynch. A través de este programa patrocinado por el estado, los padres pueden hacer contribuciones mensuales o trimestrales a una cuenta (que puede abrirse por tan solo $ 50 en algunos planes) que'Está dirigido por administradores de dinero profesionales que cambian automáticamente la combinación de inversión a medida que el niño envejece. Por ejemplo, todo puede estar en acciones cuando se abre la cuenta, pero se mueve a una mezcla de acciones, bonos e instrumentos de efectivo a medida que el niño se acerca a la edad universitaria..
Los límites de contribución al plan de ahorro para la universidad de la Sección 529 son generosos: una persona puede aportar $ 55,000 por año ($ 110,000 por año para una pareja casada) sin activar el impuesto federal sobre donaciones (aunque hay algunas estipulaciones involucradas, así que consulte con su contador). Los retiros se pueden usar para libros, matrículas o gastos de vida relacionados con la asistencia a casi cualquier tipo de universidad acreditada, universidad comunitaria o escuela técnica. No se adeudan impuestos hasta que comiencen los retiros; Cuando lo hacen, los retiros se gravan al estudiante.'s tasa de impuestos más baja (en la mayoría de los casos).
Inconvenientes:
- Usted don't controlar cómo se invierte el dinero.
- Hay grandes sanciones fiscales si su hijo no lo hace'No use dinero en efectivo para la universidad y usted decide recuperar el dinero.'Pagará una multa del 10 por ciento e impuestos basados en sus tarifas.
8. Guardar dinero en un fideicomiso. Poner dinero en una cuenta de custodia para un niño, llamada UGMA o UTMA (Ley de Donaciones Uniformes [o Transferencias] a Menores) tiene algunas ventajas fiscales. Para los niños menores de 14 años, los primeros $ 750 de ingresos de inversión cada año son libres de impuestos; los siguientes $ 751 a $ 1,400 se gravan al niño'tasa de impuestos s El ingreso adicional de la inversión se grava a los padres.' tarifa. Después de los 14 años, todas las ganancias de inversión se gravan al niño's tasa La mayoría de los niños están en una categoría impositiva más baja que sus padres, por lo que los ahorros impositivos pueden ser significativos.
Inconveniente: Después de poner dinero en este tipo de niño.'En la cuenta, solo se puede retirar para su hijo.'s uso Una vez que Suzy llega a la mayoría de edad (generalmente 18 o 21), puede usar el dinero como le plazca. Incluso si se retienen fondos del estudiante hasta que se gradúe, los activos de los fondos fiduciarios siempre deben informarse en los formularios de ayuda financiera, y esto reducirá su hijo.'s elegibilidad para la ayuda, entonces don't poner dinero en un niño's cuenta hasta que'seguro que ganaste't calificar para ayuda financiera Además, advierta a los parientes generosos que no le den dinero a su hijo en su nombre antes de la universidad (como en una cuenta IRA de educación o una cuenta de custodia). Tal vez podrían hacer el regalo cuando se gradúe, para ayudar a pagar los préstamos..
El ABC de los planes de ahorro para la universidad
Una hoja de ruta para financiar a su hijo's educacion
