Uso de la equidad de su casa

Una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser su línea de seguridad financiera en tiempos difíciles.

Actualizado: 17 de abril de 2017 Guardar Pin FB Imagina cómo será el barrio terminado..

Conoce el mantra: los expertos dicen que debe tener entre tres y seis meses de gastos de manutención en una cuenta segura y de fácil acceso, como un mercado monetario. De hecho, el dinero en efectivo a mano vence con los préstamos cualquier día, así que si usted no tiene'Ya construiste un fondo de emergencia, comprométete a hacerlo ahora..

Al evaluar su red de seguridad financiera, don't pasar por alto su casa's equidad Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una excelente copia de seguridad si tiene un despido extendido o gastos imprevistos, como facturas médicas.

Los basicos

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una forma flexible de solicitar préstamos contra la equidad en su hogar. Una vez que abra una línea de garantía hipotecaria con su prestamista (en un proceso similar a la solicitud de una hipoteca, solo se involucra menos), puede obtener un préstamo (hasta un monto determinado) cuando decida que lo necesita, y usted'Sólo pagaré intereses sobre el dinero que pide prestado. Siempre y cuando no't prestado nada tu ganaste'no debo ningún interés.

La mayoría de las líneas de capital de la vivienda tienen tasas de interés variables, aunque algunas ofrecen tasas fijas. Y en estos días, los prestamistas ofrecen muchas formas para que usted pueda acceder cómodamente a su crédito disponible, generalmente a través de cheques o tarjetas de crédito vinculadas a la línea de crédito..

No confunda una línea de crédito con un préstamo con garantía hipotecaria. Con un capital en la casa préstamo, en comparación, su prestamista reparte una suma global y usted'típicamente se cobra una tasa de interés fija; A continuación, reembolsar el préstamo en cuotas mensuales fijas. Los préstamos con garantía hipotecaria se reservan mejor para esos momentos en que necesita una cantidad fija de efectivo, por ejemplo, para completar una mejora de la vivienda, iniciar un negocio o consolidar una deuda con intereses altos.

Por el contrario, una línea de crédito hipotecario es más como una red de seguridad: allí si la necesita, pero no a su manera cuando no está en uso.

Impacto fiscal

En general, el dinero que pide prestado contra su casa, ya sea a través de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito, es deducible de impuestos. El IRS le permite cancelar hasta $ 100,000 en intereses que paga por estos préstamos (o hasta $ 1 millón si usa el dinero para arreglar su casa).

Su deducción de impuestos y sus tasas de interés decentes (a fines de 2002, 4.46 por ciento en promedio para una línea de crédito con garantía hipotecaria de $ 10,000; 4,15 por ciento para una línea de crédito mayor con $ 30,000) hacen que las líneas de crédito con garantía hipotecaria valgan la pena considerar en muchos otros tipos de Préstamos personales (que no son deducibles). Y ellos'De acuerdo con Bankrate.com, es un claro ganador de las tarjetas de crédito que tienen tasas promedio que van desde 13.42 por ciento a 15.44 por ciento..

Tarifa bancaria

Conoce tus derechos

Si tu'tenga miedo de perder su trabajo en un futuro cercano, comience a buscar un préstamo con garantía hipotecaria con buenos términos ahora, mientras puede calificar.

Al igual que cuando compra una hipoteca, debe comparar las ofertas de varios prestamistas antes de llegar a un acuerdo. Asegúrese de que comprende todos los términos y condiciones. Además de comparar las tasas de interés y los pagos mensuales, asegúrese de comparar cualquier tarifa (que puede aparecer en forma de puntos, tarifas de origen u otros tipos de costos de cierre). Algunos prestamistas incluso cobran tarifas anuales para mantener abierta la línea de crédito.

Además, asegúrese de comprender cómo se devuelve el dinero que pide prestado, ya que algunas líneas de capital de la vivienda requieren un enorme pago global cuando el préstamo'Al final del término, otros le permiten pagar cualquier saldo pendiente durante un número fijo de años.

Una vez que firma en la línea de puntos, todavía tiene tres días para cancelar el acuerdo. Si cambia de opinión, debe notificar al prestamista por escrito, y el prestamista debe devolverle el dinero que'He entregado hasta ahora.

Usando el dinero sabiamente

Sólo porque tienes acceso fácil a una gran olla de crédito no'T quiere decir que deberías tocarlo libremente. Tenga cuidado de usar su línea de crédito de manera responsable; por ejemplo, para ayudar a cubrir sus gastos si agota su fondo de emergencia durante un despido prolongado. Resista la tentación de tocarlo por razones más frívolas, como pagar un viaje a Europa o comprar el centro de entretenimiento que desea.'siempre he soñado.

Recuerde, cualquier dinero que tome prestado está respaldado por su hogar. Si corres grandes gastos que'Si no puede pagar a tiempo, pone su casa en peligro.

Y sepa esto: su flujo de crédito puede no durar para siempre. Muchos prestamistas verifican su crédito anualmente; Si bien su prestamista no puede acelerar los pagos del préstamo o cambiar los términos, puede suspender o reducir sus privilegios de préstamo..

Por último, con tantos prestamistas compitiendo para ofrecer líneas y préstamos con garantía hipotecaria en estos días, debe estar en guardia. La Comisión Federal de Comercio advierte a los consumidores que existen varias tácticas abusivas, como ocultar los términos de los préstamos y obligar a los propietarios a aceptar préstamos con garantía hipotecaria que puedan.'t razonablemente asequible. Para más información sobre las advertencias visite la FTC.'s sitio web.

FTC Home Equity & Préstamos Información para el consumidor