Sus principales desafíos de seguro de salud resueltos!

Tratar de comprender el seguro de salud, saber cómo apelar una reclamación de seguro de salud y tratar de organizar el papeleo del seguro es difícil. De hecho, encuestamos a más de 1,000 mujeres que nos dijeron lo difícil que es entender el seguro de salud. Eliminamos sus mayores desafíos y obtuvimos el asesoramiento de los principales expertos en seguros de salud..

Actualizado: 17 de febrero de 2017 Guardar Pin FB

Muchas personas experimentan dificultades con el seguro de salud incluso antes de poner un pie en un médico's oficina El 34 por ciento de los encuestados dijo que tiene un conocimiento limitado de los servicios que cubren sus planes; El 35 por ciento solo tenía conocimiento confuso de sus deducibles, primas, topes y copagos.

Cuando se inscribió en su plan de salud, probablemente recibió un paquete grueso con los detalles de la política & # x2014; y mucha jerga. Buenas noticias: ahora se requiere que las aseguradoras le envíen una carta sencilla, llamada Resumen de Beneficios y Cobertura, que se presenta en forma de tabla exactamente qué's incluido en su plan. Deducibles, límites de desembolso y qué'No está cubierto & # x2014; todos están escritos en un lenguaje que el humano promedio puede entender. Todos los resúmenes siguen la misma plantilla, lo que facilita la comparación. Un número creciente de empleadores está ofreciendo dos o más planes, por lo que los resúmenes son especialmente útiles, dice George Boué, un experto de la Society for Human Resources Management.. 

Una nota sobre Explicaciones de Beneficios, esas cartas que dicen "Esto no es una factura": el 40 por ciento de los encuestados las encuentra inútiles o nunca se molestan en leerlas. ¡Guárdalos! Ellos'Póngase en contacto con su aseguradora para informarle lo que cree que sucedió en su visita a la oficina. Examine, concilie con su experiencia y verifique con el médico.'s factura Si eso's imposible (o uno no lo hace'venga a todos) llame al proveedor para obtener una factura detallada, dice Pat Palmer, fundador de Medical Billing Advocates of America.

Desafío: comunicarse con las compañías de seguros

Muchos de los encuestados parecen intimidados por la idea de contactar a sus aseguradores:

• El 44% admitió que su confianza era inestable..
• El 76% dijo que quería aprender más sobre estrategias de comunicación exitosas..

Afortunadamente, su aseguradora está disponible en más formas que nunca. Aquí están las mejores maneras de contactarlos:

• Teléfono: Mediodía y entre semana son mejores para el menor tiempo de espera, dice Brian McGuire, director de UnitedHealthcare. (Los lunes por la mañana y los primeros días del mes son peores). Registre los nombres, las fechas y los problemas que se tratan en un cuaderno o archivo digital. "Sea amable y específico", dice la ex ejecutiva de seguros Lisa Zamosky, autora de Atención médica, seguros y usted (Junio ​​2013, Apress). El personal del centro de llamadas puede informarle sobre el estado de las reclamaciones o apelaciones, la cobertura del plan y las listas dentro de la red. Pero don't tenga miedo de pedir un supervisor si'no obtengo lo que necesitas.
• Email: A veces tu're en un apuro, en medio de un ajetreado día de trabajo, y puede'No tome un descanso para llamar a su aseguradora durante las horas de oficina. Cuando tengas tiempo, acude a tu aseguradora.'s sitio web, donde usted'Encontrará las direcciones de correo electrónico y los formularios que puede completar en línea para obtener respuestas sencillas de "cómo está cubierto" o "dónde está mi reclamo". Incluya su número de póliza y, si corresponde, su número de reclamo, la fecha en que recibió la atención y el monto total de la factura. Si es posible, cópielo en el correo electrónico & # x2014; o simplemente corte y pegue el mensaje en un correo electrónico con dirección automática para que tenga un registro.
• Chat virtual: Los representantes de chat virtual solo pueden responder un número limitado de preguntas, dice McGuire. Están disponibles una vez que'volver a iniciar sesión en su cuenta en su aseguradora's, y puede ayudarlo a encontrar lo que'Busque en el sitio de la compañía (incluso si le brinda enlaces) o responda preguntas sobre lo que cubre su plan. ¿Pero resolver un reclamo o explicar por qué un reclamo fue denegado? Probablemente no. Para eso, llama y pregunta por un supervisor. Pero primero, tome una captura de pantalla de cualquier información relevante que haya proporcionado su contacto virtual.
• Aplicaciones móviles: Algunas de las aseguradoras más grandes ofrecen aplicaciones para teléfonos inteligentes, como Blue Cross y Blue Shield, Aetna, Kaiser Permanente y UnitedHealthcare. Verifique si su aplicación lo conectará directamente con los representantes de servicio al cliente para reclamos, facturación, aprobaciones o farmacias.
• Medios de comunicación social: Quejarse de su situación de seguro en línea puede obtener una respuesta de su aseguradora, pero Zamosky desaconseja. En general, evite exponer sus datos privados a millones. Nosotros no'"No hay un proceso establecido, así que si alguien usa las redes sociales de esta manera, lo hacemos en una ruta directa hacia donde debe estar", dice McGuire.

Desafío: Seguimiento de los costos de desembolso

Para muchas personas, los gastos de atención médica van más allá de las primas mensuales en sus planes. Pero el 39 por ciento de los encuestados dijo que estaba confuso sobre cuánto de su dinero duramente ganado se destinó a costos de bolsillo en un año determinado.

• Por qué eso's importante:Llegado el momento de los impuestos, usted podría estar en un gran descanso. Se pueden deducir varios gastos médicos en impuestos federales detallados sobre la renta. La Publicación 502 del IRS es su guía de deducciones.
• Cómo hacerlo: Explicaciones de beneficios o una combinación de facturas, cheques cancelados, tarjeta de crédito y extractos bancarios & # x2014; dice Amy Bergner, experta en recursos humanos en PwC, dice todo lo que enumera a quién, cuánto, cuándo y por qué servicios pagó & # x2014; debe satisfacer al IRS. Para realizar un seguimiento de los gastos de transporte, mantenga una libreta en su automóvil para registrar el kilometraje, u obtenga recibos para taxis o servicios de transporte público.

La organización es clave, pero también simple: Para realizar un seguimiento de los gastos, un archivo de acordeón en su escritorio funciona tan bien como un escáner y un archivo especial en su DropBox. O Simplee y CakeHealth están diseñados específicamente para administrar los gastos de atención médica. Evernote le permite tomar fotos de recibos en su teléfono y organizarlas en su escritorio. Además, una gran cantidad de software de preparación de impuestos le permite realizar un seguimiento de los gastos de salud durante todo el año para que no't tiene que pasar horas entrando en el momento de impuestos.

Desafío: ahorrar dinero sin cortar el cuidado

En un esfuerzo por reducir el costo de los copagos, las recetas y otros gastos de bolsillo, algunos de los encuestados han recurrido a estrategias dudosas:

• El 49% tiene retrasos en los procedimientos o citas..
• El 33% se ha saltado o reducido un medicamento..

Sin embargo, hay varias estrategias que pueden ayudarlo a obtener la atención que necesita sin tener que deshacerse del banco:

• Considere la ubicación: La atención de urgencia dentro de la red cuesta menos que una visita a la sala de emergencias, por lo que si tiene una infección, un corte o un hueso roto, visite el primero. Lo mismo ocurre con los centros quirúrgicos ambulatorios, que son excelentes para los procedimientos de un día y cuestan menos que los hospitales. Pregúntele a su proveedor dónde'Tiene licencia para trabajar, luego consulte con su aseguradora para ver qué ubicación costará menos, sugiere Palmer.
• Negociar: Si su plan requiere que pague todo hasta que se alcance su deducible, primero encuentre el precio de mercado del servicio que necesita en un sitio web como Fair Health. Luego pregúntale al médico su tarifa. Si se's mayor, pregunta si ella'Tomaré la cantidad más baja si paga en efectivo, dice Zamosky. Recuerda obtener un recibo para enviar.
• Pida un plan de pago: ¿Cuánto puede pagar mensualmente? Propóngalo al departamento de facturación & # x2014; sin intereses, dice Zamosky. Marca tu calendario para que pagues a tiempo..
• Actualiza tu plan: Si tiene afecciones crónicas que requieren medicamentos, un plan de primas más altas con una mejor cobertura de medicamentos recetados podría ahorrarle cientos a largo plazo, dice Larry Levitt, vicepresidente senior de Kaiser Family Foundation.

Ir genérico: Las fórmulas de marca y genéricas pueden ser ligeramente diferentes & # x2014; Pero los genéricos son mucho más baratos. Pregúntele a su proveedor sobre ellos.

Encontrar alternativas: Drogas similares, menos costosas podrían estar ahí. Pregunte a su médico por las opciones y consulte con su aseguradora el precio.

Buscar muestras: Si su condición es a corto plazo, su proveedor puede tener suficientes muestras en su oficina.

Correo en ahorros: Algunas aseguradoras ofrecen descuentos si opta por el pago automático y la entrega de medicamentos por correo. Algunos medicamentos genéricos cuestan menos de $ 10 por un suministro de 90 días; Los medicamentos especializados y de marca aumentan a partir de ahí..

Reto: presentar apelaciones cuando se niega la cobertura

En muchos casos, las citas y procedimientos médicos son seguidos por una sorpresa desagradable: el 30 por ciento de los encuestados dijeron que'Han sido facturados por algo que creían que estaba cubierto. Y muchos terminan comiendo esos cargos inesperados: el 57 por ciento de los encuestados dijo que no están'No estoy seguro de cómo apelar una denegación de cobertura, y el 23 por ciento de los encuestados dijo que'En realidad, he evitado presentar apelaciones porque el proceso parece demasiado complicado.

Pero no se desanime: la molestia de una apelación a menudo vale la pena. Más de la mitad de todas las apelaciones se deciden en el consumidor.'favor, dice Zamosky.

1. Conocer el proceso: Los aseguradores deben proporcionar información sobre el proceso de apelaciones, así que lea cualquier documento adicional incluido en la carta de rechazo. Si puedes't encontrarlo, buscar la información en su aseguradora's o llame a la compañía para solicitar que se le envíe un formulario por correo electrónico.
2. Estudia: Revise su póliza para la sección que corresponde a su reclamo. Si puedes't Encuentre, envíe por correo electrónico, llame o tenga una conversación virtual con su aseguradora para identificar el área en cuestión, dice Martin Rosen, cofundador de Health Advocate, un grupo de defensa y asistencia. "Su política es un contrato", dice. Cuanto más sepa, mejor será el caso..

Reúne tus pruebas: Explicaciones de Beneficios (EOB), facturas, registros médicos & # x2014; todo esto le ayuda a presentar su caso. Coloque todo junto en un solo lugar y haga copias para enviar junto con su carta de apelación.

Haga su caso en una carta: Incluya todas las cosas habituales & # x2014; su número de póliza, la fecha y la ubicación del servicio que's en disputa, y el proveedor. Cita la parte de tu política que trata el tema en juego. Adjunte copias de esas EOB, facturas y registros médicos & # x2014; nunca envíe los originales & # x2014; y luego cite lo que la política dice que cubrirá.

Haga que su médico responda por usted: Una carta de su médico que explica por qué recibió la atención que recibió es esencial, según los defensores de la facturación médica' Palmero. Pero eso's no todo lo que su proveedor puede hacer por usted. Solicite un informe operativo & # x2014; una explicación de los servicios prestados. "Si hubo problemas durante el procedimiento, si el procedimiento tuvo que realizarse en un determinado período de tiempo, o si fue necesario realizar procedimientos adicionales una vez que'Comenzó, toda la información estará en el informe operativo ", dice ella." Eso puede aumentar la cantidad que pagará una aseguradora ".

Solicite una revisión externa: Las apelaciones pueden pasar por al menos tres niveles. El primero envía su apelación a quien negó su reclamo; el segundo va a una persona objetiva en la empresa; El tercero va a un tercero independiente. Pero tu no't tiene que esperar para llegar a la junta de revisión independiente. Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, la mayoría de los planes son elegibles para dicha revisión. Pida uno en su carta de apelación. "Ellos don'No sea voluntario para darle la junta de apelaciones externa ", dice Palmer." Pero tiene derecho a preguntar. Puede obtener una audiencia más imparcial de esta manera ".