El ABC de los planes de ahorro para la universidad

Los planes estatales 529 son una excelente manera de ahorrar para la universidad.

Actualizado: 17 de febrero de 2017 Guardar Pin FB

Es posible que haya oído hablar de los Planes 529, un término general que se usa para describir los planes de ahorro para la universidad y los programas de matrícula prepaga. (La mayoría de los estados ofrecen uno o ambos tipos de planes). Los planes prepagos permiten que los padres se bloqueen hoy.'s los precios de la matrícula, la habitación y la pensión pagando estos gastos universitarios por adelantado, ya sea en una suma global o en cuotas. Por otro lado, los planes de ahorro le permiten hacer contribuciones mensuales o trimestrales (tan solo $ 15 o $ 20 por período de pago a través de programas de pago automático en algunos estados) a una cuenta que el estado invierte en su nombre. Muchos estados tienen las principales compañías de fondos mutuos (incluidas Fidelity, T. Rowe Price y TIAA-CREF) que dirigen las inversiones, que se distribuyen en una combinación de acciones, bonos y equivalentes de efectivo, según la edad del niño..

Ambos tipos de planes generalmente permiten que cualquiera (un padre, abuelo, pariente o amigo) establezca una cuenta y haga contribuciones, independientemente de los ingresos. Y la mayoría de los estados establecen límites máximos en la cantidad que puede poner, tanto como $ 200,000 aproximadamente en algunos estados.

Si bien los planes prepagos tienen la garantía de mantenerse al día con los aumentos de los costos universitarios, que alcanzaron el 5.7 por ciento en las universidades públicas de cuatro años en el año escolar 2003-2004 y el 9.8 por ciento en las escuelas privadas de cuatro años, según The College Board - ahorros para la universidad Los planes son especialmente atractivos debido a su crecimiento potencial ilimitado, especialmente si se inscribe cuando el niño es muy pequeño. Además, mientras que el dinero en cualquiera de los dos tipos de planes se puede usar normalmente para pagar los gastos de cualquier universidad o universidad acreditada en el país, es posible que no se le permita aplicar el saldo completo de una cuenta de matrícula prepaga a una escuela fuera del estado dependiendo del estado's reglas.

A partir de 2004, los colegios y universidades privadas pueden establecer planes de prepago o ahorro similares, y las distribuciones de los planes estarán libres de impuestos..

Las ventajas

Además de ofrecer a los padres la posibilidad de invertir en la universidad, los planes 529 le permiten acumular ahorros para la universidad sin pagar impuestos. Además, conforme a la nueva ley tributaria, cualquier retiro de planes 529 después de 2002 está exento de impuestos si se utiliza para pagar a un beneficiario's matrícula universitaria, cuotas, libros, útiles y para estudiantes matriculados al menos medio tiempo, alojamiento y comida. (Anteriormente, los retiros se gravaban en el beneficiario's tasa de impuestos)

Qué'Más aún, algunos estados acumulan beneficios fiscales adicionales para los inscritos residentes. Por ejemplo, nueva york'El Programa de Ahorros para la Universidad permite a los neoyorquinos participantes deducir hasta sus $ 5,000 ($ 10,000 para contribuyentes casados ​​que presentan declaraciones conjuntas) de sus impuestos estatales. Los contribuyentes de Kansas que se inscriben en el estado.'s El Programa de ahorro educativo Learning Quest puede deducir hasta $ 2,000 por estudiante anualmente ($ 4,000 por estudiante para los declarantes conjuntos casados) en declaraciones estatales.

La nueva ley de impuestos también le permite transferir fondos de un estado'plan s 529 a otro estado's planee una vez cada 12 meses, si se muda o si'No está contento con su plan actual. Puede transferir fondos a otro plan 529 en cualquier momento si también cambia el beneficiario.

Finalmente, a diferencia de las cuentas de custodia que quedan bajo el beneficiario'Con el control de su cumpleaños número 18 o 21 (según el estado), los fondos en un plan 529 permanecen bajo la condición de padre's o abuelo's control.

Las desventajas

A pesar de sus fortalezas, los planes 529 tienen inconvenientes. Para empezar, el dinero en la cuenta solo se puede utilizar para pagar los gastos de educación superior. Si el dinero se utiliza para cualquier otro propósito, las ganancias se gravan y están sujetas a una multa del 10%. (No hay penalización si la cuenta puede't ser usado para gastos de educación porque el beneficiario está discapacitado, o obtiene una beca libre de impuestos.)

Entonces, ¿qué sucede si su hijo decide irse y "encontrarse a sí mismo" en lugar de ir a la universidad? El propietario de la cuenta (normalmente el padre o el abuelo) puede nombrar a otro miembro de la familia como beneficiario, como un hermano o incluso un primo primo. De lo contrario, el dinero en la cuenta se reembolsa al donante y se grava..

Otra advertencia: si usted'confiando en la ayuda financiera para pagar algunas de las facturas de la universidad, pise con cuidado. Los activos que acumulas en una cuenta 529 se pueden tener en cuenta en la escuela's ecuación de ayuda financiera: posiblemente se reduzca cualquier ayuda que su hijo pueda recibir de otra manera.

También debe saber que las disposiciones de la ley fiscal federal que permiten retiros libres de impuestos expirarán en el año 2010. Es'Sin embargo, es poco probable que el Tío Sam les arrebatara beneficios fiscales a las familias con cuentas existentes, así que si usted'Si está considerando inscribirse en un plan de ahorro estatal, no't lo aplazó demasiado tiempo.

Elegir un plan

La mayoría de los estados' Los planes están abiertos a residentes y no residentes, aunque los no residentes pueden'Aproveche las exenciones fiscales estatales. Tú'Tendré que hacer su tarea, aunque ya que los planes varían ampliamente de un estado a otro. Por ejemplo, algunos estados requieren que los fondos se mantengan en la cuenta por un período mínimo de tiempo, antes de que se puedan tomar los retiros. Otros estados requieren que los fondos se utilicen dentro de los 10 años posteriores al beneficiario'graduacion de secundaria.

Para comparar varios planes estatales, visite "The 529 Evaluator" en el sitio web de Saving for College. Asegúrese de comprender cómo se invertirían sus contribuciones, qué tipos de tarifas y sanciones podrían aplicarse, y otras limitaciones del plan.

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