Ahorre dinero leyendo la letra pequeña

Un escritor comparte una lección ganada con mucho esfuerzo sobre los cargos financieros, el seguro de automóviles y esa molesta letra pequeña..

Actualizado: 17 de febrero de 2017 Guardar Pin FB

Cuando mi esposo y yo nos mudamos a Nueva Jersey, tenía prisa por comprar y sacar de mi cabello las pólizas de seguros de automóviles y viviendas. Más que nada en mis finanzas personales, odio tratar con el seguro. Especialmente para los coches. No solo puede ser confuso comprar cobertura con muchas opciones para hacer y muchas compañías para comparar, sino que'Simplemente no soy una persona de coches. Para mí, cualquier cosa relacionada con mi auto es una molestia..

Así que cuando mi agente de bienes raíces, quien'También es una amiga de mucho tiempo, me recomendó que llamara a su aseguradora, Liberty Mutual, me apresuré a comparar precios al viento. Me di cuenta de que, después de mudarme a mi nuevo hogar y de desempacar las cajas,'D encuentro algo de tiempo para asegurarme de que estaba recibiendo el mejor servicio y el mejor precio por los dólares de mi seguro.

Conseguir las políticas fue bastante fácil. El costo era razonable: solo un poco más alto de lo que estaba pagando por la cobertura antes de mudarme. Envié un cheque de anticipo para la cobertura y continué con el resto de mi vida.

Hasta que llegó la primera factura.

En lugar de pagar por un año de cobertura,'D Elegí pagar cuotas mensuales. Para la conveniencia de pagar de esta manera, la mayoría de las compañías de seguros cobran entre $ 1 y $ 4 por cada pago mensual. Estaba pagando $ 3 por cuota con mi antigua compañía de seguros, y esperaba un cargo similar de Liberty Mutual.

En lugar de una tarifa de conveniencia para los pagos mensuales, la compañía estaba agregando un cargo financiero en el saldo impago: 1.25 por ciento al mes, o 15 por ciento al año.

no podría't creer en mis ojos Yo no'Incluso tengo un saldo en mis tarjetas de crédito: ahora debería pagar intereses por una póliza de seguro?

De ninguna manera.

Lo que es legal

Así comenzó mi investigación. Resulta que Nueva Jersey no es't el único estado en el que las aseguradoras pueden imponer cargos financieros en cuotas premium. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia y Louisiana también permiten la práctica, y puede haber más. Yo no't llame a los comisionados de seguros de los 50 estados, y no hay una lista de toda la industria disponible para verificar.

Un portavoz del Departamento de Bancos y Seguros de Nueva Jersey me dijo que allí's no hay ninguna disposición bajo la ley de Nueva Jersey que permita o rechace estos cargos. Pero Liberty Mutual es la única compañía que opera en el estado que cobra de esta manera. En florida hay's un estatuto específico que dice: "Un agente o agencia de seguros puede cobrar una tasa de interés que no exceda el 18 por ciento del interés simple por año en el saldo impago". El comisionado de seguros de Florida'la oficina de s no estaba't seguro de qué empresas impusieron cargos financieros.

Por qué lo hacen?

Parece obvio que las compañías ganarán más dinero con cargos financieros que con tarifas planas. Pero los cargos financieros no son'Muy amigable con el consumidor, ¿por qué las empresas se arriesgan a perder clientes como yo??

Llamé a Liberty Mutual, con sede en Boston. Después de una semana de investigar el tema, el portavoz John Cusolito dijo que la compañía utiliza el cargo financiero para "cubrir el costo de los servicios" en el estado, como un número gratuito, asistencia para reclamos las 24 horas y una presencia local En el estado con 11 oficinas. El dice alli's un costo adicional para las compañías de seguros en Nueva Jersey a partir de una factura recientemente aprobada que requiere que las aseguradoras tengan un "centro de llamadas" para responder a las preguntas de los consumidores.

¿Liberty Mutual ofrece estos servicios en estados donde no hay cargos financieros? Yo pregunté. Si cusolito dijo.

Asique'No estoy seguro de que compre el argumento del "costo de hacer negocios". Otras compañías ofrecen servicios iguales o similares en este estado, y no lo hacen.'usar cargos financieros.

No todos los clientes de Liberty Mutual están sujetos al cargo financiero, me dijo Cusolito. Dependiendo de donde un consumidor compra una póliza, los cargos son diferentes. Si hubiera acudido a un agente en lugar de directamente a la empresa, me habrían cobrado una tarifa fija de $ 3 por transacción en lugar de los cargos financieros.

Cusolito también me dijo: "La competencia es muy intensa en el mercado de autos personales. Tenemos una tasa de retención del 95 por ciento en Nueva Jersey y tenemos tasas competitivas".

Le doy eso.

Llamé alrededor de citas para mí mismo. Liberty Mutual fue de lejos el menos costoso, con una prima total de $ 1,732, sin contar el cargo financiero, para mi Chevy Venture y mi esposo's Chevy Cavalier. Allstate, por ejemplo, dijo que me cobraría unos $ 2,600 al año por la misma cobertura. Los viajeros dijeron $ 1,980 y State Farm dijo $ 2,416. Todas las cotizaciones fueron para cobertura total: responsabilidad de $ 250,000 / $ 500,000 / $ 100,000 y conductores sin seguro, más colisión. (Eso significa un máximo de responsabilidad civil por lesiones corporales de $ 250,000 para una persona lesionada en un accidente, un máximo de lesiones corporales de $ 500,000 por todas las lesiones en un accidente y un máximo de responsabilidad civil por daños a la propiedad de $ 100,000 en un accidente).

A pesar de que a estas otras compañías se les permite usar cargos financieros, no'No lo hagas, al menos no en Nueva Jersey. Por qué no?

"Nosotros simplemente no'No quiero hacer negocios de esa manera ", dice la portavoz de State Farm, Anna Campagne, de la sede de la compañía en Bloomington, Illinois." Queremos retener a nuestros clientes ". Portavoces de otras compañías me dieron respuestas similares.

Lea la letra pequeña. Asegúrese de entender cómo su compañía de seguros planea cobrar sus primas. Si se'No está claro, pregúntale a tu agente. Él o ella debe poder aclarar la política para que no haya sorpresas cuando llegue la factura..

Llame al comisionado de seguros de su estado.. La oficina tomará quejas y ofrecerá información sobre cómo se realizan los negocios de seguros en su estado. Visite el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros para obtener enlaces a su comisionado local'Oficina y para números telefónicos..

Comprando por ahí. Si su compañía de seguros le da noticias usted.'No estás contento con, puedes irte. Hay docenas de opciones por ahí, y con un poco de investigación, encontrará una política que se adapte a usted..

Asociación Nacional de Comisionados de Seguros

yo'No he terminado de hacer llamadas telefónicas, pero hasta ahora,'m atascado.

¿Me quedo en una empresa cuyas prácticas'No estoy contento con, simplemente porque me ahorrará dinero? Bueno, sí. Absolutamente sí. Por ahora. Incluso con el cargo financiero, Liberty Mutual es aún más barato, para mí, que sus competidores. Y tanto como yo'Prefiero hacer negocios con otra compañía, todavía se reduce a dólares y centavos..

Existe, por supuesto, una manera segura de superar los cargos financieros: pagar sus primas en su totalidad, que es lo que'voy a hacer Si eso's prohibitivo, su mejor seguro contra lo peor de tales tarifas es un examen cuidadoso de sus políticas.

Y la voluntad de comprarlos de otra persona..

Karin Price Mueller es el autor de Administración de dinero en línea (Microsoft Press, 2001).