Los bancos ofrecen una tentadora variedad de características y beneficios si se suscribe a su tarjeta de crédito. Aquí es cómo encontrar y aprovechar las mejores ofertas..
elipsis Más Twitter Correo Correo electrónico Imprimir iphone Enviar comentario de mensaje de texto Todos los días, otra oferta tentadora de tarjeta de crédito llega a su buzón: sin intereses durante los primeros 12 meses. Ahorre $ 30 para futuras compras al instante. Gana dinero gratis para tu hijo's educación universitaria. ¿Cómo escoges las mejores cartas para tu situación financiera? La mayoría de los estadounidenses no't simplemente siguen recibiendo más. Hoy en día, el hogar promedio posee entre 13 y 14 tarjetas de crédito bancarias, tarjetas minoristas y tarjetas de débito, según cardweb.com, una compañía de investigación de tarjetas de pago..
El problema es que cuanto más plástico tengas en tu billetera, más dinero te atormentará.'es probable que tenga - y'Es muy fácil quedarse atrás.
Pero incluso si siempre los pagas, es'Es una buena idea tener solo dos o tres cartas. "Los futuros acreedores no solo miran lo que usted debe, sino lo que puede pedir prestado", explica Michele Johnson, portavoz de la Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito, una red de asesoría de crédito sin fines de lucro. En otras palabras, solo el potencial de acumular una gran cantidad de deuda puede asustar a los prestamistas. Así que para obtener la mejor tarifa, don'Llevar un catálogo de tarjetas. aquí's cómo evaluar ofertas y determinar las mejores tarjetas para ti.
Tarjetas de bajo precio Ahí'No hay nada que no le guste de una tasa de interés baja, especialmente si tiende a mantener un saldo. Si puede reducir su APR, es decir, su tasa de porcentaje anual, del 15 por ciento al 6 por ciento,'Ahorre $ 131 si paga el 10 por ciento cada mes con un saldo de $ 1,500. En estos días, incluso puede encontrar tasas de cero por ciento durante los primeros seis a 12 meses..
Pero antes de que se entusiasme demasiado con una nueva tarjeta, asegúrese de que realmente califica para la tasa baja. Un informe de Consumer Action, una organización sin fines de lucro, encontró que más de un tercio de los emisores no't proporcionar una APR firme hasta después de que hayan examinado a un solicitante's historial de credito. Esto hace que la comparación de compras sea difícil. Incluso si la oferta que recibe reclama, usted está "preaprobado", don't creerlo "Más de la mitad del tiempo todavía te pones'Obtenga la tarifa ofrecida ", dice Ed Mierzwinski, director del programa de consumo para el Grupo de Investigación de Interés Público (PIRG), que supervisa las tendencias de los consumidores.
Qué'Más aún, "la mayoría de las tarjetas hacen cebo y cambio", dice Mierzwinski. Comienza con una tasa de interés baja, pero el menor paso en falso puede hacer que su tasa aumente. Por ejemplo, puede enviar un pago con unos días de retraso. Incluso si ese resbalón fue con una tarjeta completamente diferente, su tasa podría aumentar en todas sus tarjetas.
Consejo: Lea la declaración de divulgación que viene con la oferta para averiguar cuál será su tasa de porcentaje anual una vez que la tasa inicial de reclamo haya caducado. Si sube por encima de la tasa promedio de alrededor del 12-14 por ciento, busque una tarjeta diferente. Para evitar cargos por pagos atrasados, suscríbase a pagos automáticos en línea. Esto le ayudará a mantener una buena calificación crediticia y una tasa de interés competitiva. "Su puntaje de crédito debe permanecer igual o mejorar para que su tasa se mantenga igual", dice Dave Jones, presidente de la Asociación de Agencias Independientes de Asesoría de Crédito al Consumidor..
Por supuesto, los emisores pueden cambiar su tarifa en cualquier momento, siempre que le avisen con 15 días de antelación. Si su tarifa aumenta, llame y negocie una tarifa más baja. Según un estudio realizado por PIRG, más de la mitad de los consumidores que llamaron a sus emisores bajaron sus tarifas con éxito.
Transferencias de saldo Transferir un saldo alto de tarjeta de crédito a una tarjeta con una tasa más baja es una excelente manera de consolidar deudas, reducir los gastos mensuales y liberar efectivo. Pero encontrar una buena oferta requiere una lectura minuciosa. Muchas tarjetas cobran tarifas de transferencia de saldo, generalmente alrededor del 2-3 por ciento del saldo. Además, algunos aplican el APR bajo solo al saldo, no a las nuevas compras. "Entonces, lo que sucede es que si utiliza la tarjeta para realizar compras a una tasa más alta, su dinero se utilizará primero para satisfacer la tasa de pago más baja", advierte Linda Sherry, portavoz de Consumer Action..
Consejo: Busque una tarjeta que ofrezca la misma tasa de interés para transferencias de saldo y nuevas compras. Idealmente tu ganaste't hacer nuevas compras. "Si su objetivo es salir de las deudas, aproveche la oferta de introducción de bajo interés y luego trabaje como loco para pagar todo lo posible sin usar la tarjeta de crédito para compras adicionales", dice Johnson. También insta a los consumidores a cerrar la cuenta anterior, una medida que ayudará a elevar su calificación crediticia. Una advertencia más: don'Transferencia de cargos disputados; tú'll perder el derecho de negar el pago al vendedor.
Tarjetas de recompensas Estas tarjetas otorgan puntos, dólares o valor en efectivo según la cantidad que cobra. En muchos casos, acumulas más puntos si cobras en tiendas específicas. Para los consumidores que pagan el saldo a tiempo cada mes, los programas esencialmente ofrecen algo por nada. "Hace poco, un miembro de la tarjeta planeó un viaje a Nueva Zelanda, pagado por completo con puntos de recompensa", dice Judy Tenzer, portavoz de American Express..
Consejo: Los clientes que tienen un saldo deben asegurarse de que el APR sea bajo o que las golosinas "gratuitas" puedan ser caras. Cuando paga su saldo todos los meses, las tasas de interés son irrelevantes, pero de todos modos debe evitar una tarifa anual, si es posible. A continuación, averigüe cuáles son las restricciones y las reglas. Por ejemplo, ¿hay un período de espera antes de poder canjear las recompensas? ¿Hay un límite en las recompensas? ¿Los puntos expirarán? Si planea usar la tarjeta para viajar, ¿existen fechas restringidas? Estudiar los detalles ayudará a maximizar esas recompensas..
Alta seguridad Cuando se trata de cargos no autorizados, los consumidores ya disfrutan de protecciones bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Ley de Facturación Justa de Crédito, que lo hacen responsable por no más de $ 50 en cargos fraudulentos. Además, todos los principales emisores de tarjetas de hoy tienen cero políticas de responsabilidad.
Consejo: Hay un par de maneras de agregar protección. Si realiza muchas compras en línea, puede obtener una tarjeta con un "chip inteligente" incorporado. Tales tarjetas vienen con un lector que adjuntas a tu computadora. Cuando desee realizar una transacción en línea, inserte su tarjeta e ingrese un código de acceso. Otra opción que ofrecen algunas tarjetas es un número de tarjeta de un solo uso. "Usted va al emisor de su tarjeta de crédito.'s sitio y obtener un número de reemplazo para usar en un proveedor'sitio ", explica Susan Grant, vicepresidenta de política pública de la Liga Nacional de Consumidores".'t tiene que preocuparse por la transmisión de su número real o que alguien lo tome ".
Tajetas prepagadas Para los consumidores que pueden no calificar para una tarjeta de crédito regular y para los estudiantes universitarios que recién comienzan, una tarjeta prepaga es una excelente opción. Puede usarlo en cualquier lugar donde se acepte una tarjeta de crédito tradicional, pero tiene un límite de gasto incorporado.
"Tenga en cuenta, sin embargo, que incluso con tarjetas prepago'Es posible sobregirar una cuenta y aumentar las multas. El Banco's registros don'"Siempre manténgase al día con sus cargos", dice Jones. Estas tarjetas también son un gran regalo, ya que los destinatarios pueden gastarlas en más de una tienda.'Además, a diferencia de la mayoría de las tarjetas de regalo, las tarjetas prepagas generalmente son reembolsables en caso de pérdida o robo.
Consejo: Estudia las tarifas de cerca. Muchas tarjetas prepagas requieren un cargo único de activación o configuración. Mastercard.com enumera 16 tarjetas prepagas con tarifas de activación que van desde $ 6 hasta $ 30. Algunas tarjetas tienen tarifas de mantenimiento mensuales, así como un cargo para cerrar la cuenta y recibir el saldo restante.
Tarjetas de débito Al igual que las tarjetas prepagas, las tarjetas de débito ayudan a limitar sus gastos. Sin embargo, debido a que los propietarios de tarjetas de débito reciben un estado de cuenta mensual que rastrea sus compras, los asesores de crédito los consideran una mejor herramienta de presupuesto que una tarjeta prepaga. Otra ventaja de una tarjeta de débito es la reducción de las tarifas de cajeros automáticos. Dependiendo del banco, los clientes también pueden ganar intereses sobre su dinero. Tarjetas de débito don'Sin embargo, siempre ofrece las mismas protecciones de disputas que las tarjetas de crédito. Ese'¿Por qué Grant recomienda usar una tarjeta de débito solo para compras en efectivo y en efectivo?.
Consejo: Hay dos tipos de tarjetas de débito: tarjetas de firma y tarjetas PIN. Las tarjetas basadas en PIN pueden ser más seguras si su tarjeta es robada. "Si pierde una tarjeta de débito y no se't requiere un PIN, alguien podría vaciar su cuenta bancaria falsificando su firma ", dice Grant." Según la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos, usted es responsable de solo $ 50 en débitos no autorizados siempre que los reporte dentro de los dos días posteriores al descubrimiento. La responsabilidad aumenta a $ 500 si se informa entre tres y 60 días; después de eso, usted podría ser responsable por la pérdida total de sus cuentas corrientes y de sobregiro. Sin embargo, algunos bancos ofrecen políticas de responsabilidad cero que lo protegen de cualquier pérdida si reporta el problema dentro de un cierto tiempo ".
Pagos mínimos bajos Este puede ser el tono más atractivo de todos. En lugar de gastar más del 5 por ciento o más de su saldo cada mes, para empezar, puede hacer pagos mínimos de tan solo 1.5 por ciento..
Consejo: Después de un mes duro,'Es tranquilizador saber que solo tienes lo mínimo de lo que preocuparte. Pero don't iniciar malos hábitos. Al tener un saldo de $ 1,000 al 18 por ciento de interés y pagar el mínimo de 1.5 por ciento al mes, le llevará 17 años pagar su tarjeta, advierte Johnson. Así que la próxima vez que vea algo en oferta, tenga en cuenta que si permanece en su tarjeta durante años, ganó.'ya no será una ganga.
Publicado originalmente en Mejores casas y jardines revista, agosto 2004.
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