Cómo establecer y mantener un buen historial de crédito

Muchas personas no saben cuál es su puntaje de crédito, o si tienen uno en absoluto. Aprenda cómo aumentar su calificación y obtener el crédito que merece.

Por Karen Cheney Actualizado: 01 de agosto de 2017 Guardar Pin FB

No importa cuando saliste de la escuela, tu'Siempre te calificas sobre cómo manejar el crédito. Qué'Más aún, el puntaje que obtienes (un número que varía de 300 a 850) no es un asunto insignificante. Ese número (conocido como Fair Isaac Corporation o FICO score, llamado así por la compañía analítica que lo diseñó) determina las tasas que obtiene de su hipoteca y préstamos para automóviles, e incluso si está aprobado para un nuevo apartamento..

Por ejemplo, digamos que una puntuación de 650 le otorga una tasa hipotecaria de alrededor del 7.9 por ciento. Aumente su puntaje a 750 y podría calificar para una tasa de interés que's 1 o incluso 2 puntos porcentuales más bajo, ahorrando miles de dólares durante la vida de un préstamo a tasa fija a 30 años.

Sin embargo, muchos consumidores no'No sé su puntuación. Y algunas personas (particularmente las mujeres mayores) no't incluso tienen un puntaje FICO, generalmente porque sus tarjetas de crédito e hipotecas están a nombre de sus cónyuges.

"Pero todos los matrimonios terminan, incluso los felices", señala Ginita Wall, directora de Women.'Instituto de Educación Financiera (www.wife.org) y coautor de Eso's mas que el dinero,'s tu vida (Wiley). "Y si una mujer no tiene crédito en su nombre, tendrá problemas". Por ejemplo, si quiere iniciar un negocio más adelante en la vida o simplemente abrir una cuenta de cargo de una tienda por departamentos, debe demostrar que maneja bien el crédito. Sin un buen puntaje FICO, los prestamistas tienden a ser temerosos de extender el crédito.

Es relativamente fácil establecer un historial de crédito, pero es difícil corregir su registro si'He mal gestionado el crédito en el pasado. Aún así, hacer los movimientos correctos aumenta esa puntuación de crédito.

Descubre tu situación

Las agencias de crédito deben proporcionar a los consumidores un informe de crédito anual gratuito. También puede comprar un informe de crédito (aunque no sea su puntaje FICO) de las tres agencias de crédito principales:

• Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
• TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
• Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac ofrece los tres informes más su puntaje FICO (www.myfico.com). Los costos varían, al igual que la cantidad de información que proporciona cada informe, pero cualquier informe debe dar un buen ave'vista de tu crédito.

Sin embargo, para obtener la descripción más completa de su crédito,'Es una buena idea invertir en los tres informes. Ese's porque algunos acreedores pueden informar a una agencia pero no a otra. O si esos acreedores informan a cada agencia, pueden hacerlo en diferentes momentos del mes. Así que sus puntuaciones con cada agencia serán ligeramente diferentes..

"En general, si su puntaje es 680 o más alto, puede solicitar crédito con confianza", dice Stephen Snyder, experto financiero y autor de ¿Usted hace estos 38 errores con su crédito? (Manso).

Mejorar su grado

Ahora que tiene lo que es esencialmente su tarjeta de informe de gestión de crédito, busque formas de mejorar su calificación.

• Asegúrese de que la información en el informe es precisa. ¿Reconoce todas las cuentas enumeradas?? 
• A veces, la información de alguien con un nombre similar puede terminar en su archivo. Por ejemplo, Robert Downey puede encontrar cuentas en su informe que pertenecen a Robert Downey Jr. 
• Si tu'Si alguna vez le robaron su billetera, preste especial atención. "Los ladrones de identidad inteligentes abrirán una cuenta a su nombre y pagarán de manera confiable antes de que comiencen a usarla de manera fraudulenta", dice Craig Watts, gerente de asuntos públicos de Fair Isaac Corporation. Si ve una cuenta desconocida, llame al acreedor de inmediato.

Si tu'en una disputa sobre un cargo, tenga en cuenta que puede aparecer en su informe como si se pagara tarde o no, en absoluto, un factor que puede dañar su puntaje FICO. 

Por ejemplo, Wall una vez tuvo problemas para obtener una hipoteca porque estaba disputando un cargo por la devolución de mercancía.

A continuación, verifique si su informe contiene cuatro códigos de dos dígitos. Estos "códigos de razón" explican por qué su puntaje no es't más alto, dice snyder.

• Por ejemplo, es posible que necesite mejorar su combinación de crédito agregando una tarjeta de crédito principal a un archivo que contenga principalmente tarjetas de tiendas por departamento. 
• Tal vez usted está maximizando sus límites. "Si tiene $ 10,000 en crédito y está utilizando $ 9,000, puede mejorar su puntaje al pagar su deuda", dice Watts.. 
• A veces tienes que dejar pasar el tiempo para que tu puntuación mejore. Errores tales como pagar una estadía tardía en su informe durante siete años. "Pero cuanto más antigua es la información, generalmente menos dañina es", dice Gerri Detweiler, autora de El último manual de crédito: cómo reducir su deuda y tener una vida de gran crédito

(Penacho).

Si tu'Si se encuentra en serios problemas, con la quiebra, un embargo fiscal o una sentencia, puede escribir una declaración de 100 palabras que las agencias de crédito incluirán en el informe. "Puedes decir, 'Estaba pasando por un divorcio y mi ex tenía que pagar las cuentas pero no,'"dice Wall. Snyder siente que los prestamistas rara vez dan a tales declaraciones la consideración que merecen, pero ciertamente puede'duele intentarlo.

El divorcio, por cierto, es una de las principales causas de problemas de crédito. Un juez puede declarar que su ex cónyuge es responsable de la mitad de la factura de Visa, pero si su nombre está en la cuenta, tenga cuidado.

"Aún tiene un contrato con el acreedor y el decreto de divorcio no tiene nada que ver con eso", advierte Maxine Sweet, vicepresidenta de educación del consumidor de Experian. Si puedes't pagar todas las cuentas conjuntas inmediatamente, dulce'El consejo es que ambas partes saquen préstamos personales de consolidación para pagar las deudas. "Eso rompe totalmente tu vínculo con tu ex", explica..

Si no tienes crédito

Si su historial de crédito es una pizarra en blanco, obtener crédito puede llevar tiempo. En el lado positivo, al menos usted're comenzando con un registro limpio y puede comenzar a construir un historial de inmediato.

• Abra una cuenta de crédito (las tarjetas de las tiendas departamentales generalmente son fáciles de obtener) y manténgala activa durante seis meses y un día (el tiempo necesario para generar un puntaje FICO). 
• Sin embargo, usted no't tiene que esperar tanto tiempo si está casado y puede convertirse en un titular de la tarjeta de su cónyuge'cuenta s Tal piggybacking instantáneamente se conecta con su cónyuge's historial de crédito completo, que es un movimiento inteligente si's un récord estelar.

Mientras crea un historial, tenga en cuenta que el crédito revolvente (como Visa y MasterCard) cuenta más para un puntaje que los préstamos a plazos, como las hipotecas, que tienen un pago mensual fijo. "Con una tarjeta de crédito, usted determina cuánto de su límite de crédito cobrará y si pagará el monto mínimo o el monto total", dice Sweet. En resumen, proporciona una mejor instantánea de cómo maneja el dinero..

• Si tiene problemas para obtener una tarjeta, una tarjeta asegurada puede ser una excelente opción. Como su nombre lo indica, usted asegura su crédito con sus propios ahorros.. 
• Por ejemplo, si guarda $ 100 en ahorros con la institución crediticia, puede pedir prestado hasta $ 100. Guarda $ 1,000 y el límite salta mucho..
• Tenga en cuenta que a pesar de que su saldo está garantizado por el depósito, se le cobrará una tarifa si'vuelve tarde o salta un pago. Trátelo como una tarjeta de crédito regular; pagar a tiempo.

Una vez tú'Si tiene una tarjeta asegurada durante seis meses, solicite una tarjeta de crédito o de una tienda por departamentos.. 

Hagas lo que hagas, don't solicitar demasiadas tarjetas a la vez. Solo hace que sea más difícil obtener una tarjeta..

"Cada vez que solicita un crédito, le da permiso al prestamista para que revise su informe", explica Snyder. "Cada consulta, cada vez que alguien mira tu informe, reduce tu puntuación". Ese's porque mientras más preguntas muestre su informe, más'He estado solicitando crédito. Watts dice que las personas que solicitan crédito con frecuencia tienen un riesgo estadísticamente mayor, por lo que incluso una simple investigación puede ser perjudicial.

• Para evitar que las consultas afecten su puntaje, abra nuevas cuentas de crédito solo cuando realmente las necesite.
• Trate de no aprovechar algún incentivo menor, como una tostadora gratuita o un descuento del 10 por ciento en cualquier compra que realice ese día.
• Céntrate en tu objetivo a largo plazo y pon'No permitas que esas distracciones menores se conviertan en obstáculos para tu objetivo..

Finalmente, mantenga su puntaje de crédito alto pagando a tiempo. "Eso es absolutamente lo más crítico", dice Sweet..

Reparación de crédito: Servicio o estafa?

Si tu'he tenido problemas de crédito en absoluto, usted'Probablemente haya notado los anuncios en televisión o en Internet de compañías que dicen "borrar" el mal crédito o "eliminar" las quiebras y juicios en su contra. Por una cuota, por supuesto.

Tan atractivo como suena, de acuerdo con la Comisión Federal de Comercio de los Estados Unidos (FTC), hay's muy poco que estas supuestas empresas de reparación de crédito pueden hacer por usted que usted puede'No lo hagas por ti mismo de forma gratuita. Además, algunas de las cosas que tales compañías prometen pueden no ser legales.

Por ejemplo, nadie puede eliminar legalmente ninguna información precisa de su informe de crédito, ya sea que la información sea positiva o no. Y mentir sobre información negativa en un intento de eliminarla es un delito federal. Si tu'Atrapado, podrías estar mirando una multa o una pena de cárcel..

Como norma, la FTC advierte a los consumidores que eviten a las compañías que hacen lo siguiente:

• Pida el pago antes de que presten algún servicio..
• Le dice que disputa toda la información en su informe de crédito, incluso la información que sabe que es correcta.
• Le aconsejamos que cree un nuevo informe de crédito o identidad de crédito..

Si tu'He pagado una empresa de reparación de crédito y te creo'Si ha sido estafado, comuníquese con su oficina local de asuntos del consumidor o con el fiscal general estatal. Para obtener más información sobre los servicios de crédito legal, visite el sitio web de la FTC en www.ftc.gov.

Un ex editor de Dinero La revista Karen Cheney escribe con frecuencia sobre asuntos de dinero familiar desde su hogar en Pennsylvania..

Publicado originalmente en Mejores casas y jardines revista.

• Por karen cheney