Cómo estoy ahorrando para la universidad

Una escritora comparte sus estrategias, que también pueden funcionar para usted..

Por Karin Price Mueller Actualizado: 17 de febrero de 2017 Guardar Pin FB Estudia todas tus opciones mientras decides cuánto pagar por un lote.

Este agosto, mi hija celebró su quinto cumpleaños y mi hijo cumplió 2 años. Sus cumpleaños ya se han convertido en días de más que globos y regalos; eso'También es el momento en que mi esposo y yo reevaluamos sus cuentas de ahorro para la universidad. yo'Me estoy preparando para hacerlo de nuevo este año.

Emma's y Sammy'Los ahorros consisten principalmente en fondos mutuos más algunas acciones de primer orden que mi papá compró para ellos. Y recientemente comenzamos un Plan 529. Sus carteras se han visto muy afectadas por los recientes giros del mercado de valores, y'Es bastante aterrador pensar en cuánto costará la universidad en 14 años.

Lo que costará

La matrícula y las tarifas en las universidades privadas de cuatro años aumentaron un promedio de 9.8 por ciento en 2003-2004, y 5.7 por ciento en las universidades públicas, según The College Board. Y el Departamento de Educación de los Estados Unidos dice que entre 1991-92 y 2001-02, los precios en las universidades públicas aumentaron en un 21 por ciento, y los precios en las universidades privadas aumentaron en un 26 por ciento, después del ajuste por inflación. Y a una tasa de inflación del 6 por ciento al año, mis hijos pagarán a través de la nariz para cuando're estudiantes de primer año.

¿Exactamente cuánto? Visite el sitio web de FinAid.com para obtener algunas estimaciones. Puede ingresar números para ver cuánto le costará a su pequeño genio. Si, por ejemplo, mi hijo quiere ir a la Universidad de Nueva York, mi alma mater, costará alrededor de $ 373,198 por cuatro años. Afortunadamente, la mayoría de las familias no'T pie toda la factura por su cuenta. Unos siete millones de estudiantes reciben ayuda financiera cada año, dice la Coalición de América.'s colegios y universidades. La ayuda financiera cubre aproximadamente el 40 por ciento de los costos universitarios para los estudiantes de tiempo completo. Las subvenciones cubren otro 20 por ciento. Luego hay becas, préstamos y otras fuentes de dinero, como sus propios ahorros..

Ese's lo que motivó nuestro comienzo temprano. Sé que los niños pueden obtener algunas becas o ayuda financiera, pero la base de nuestro plan de ahorros era un escenario peor, como si nosotros'Estaré descontando todo el costo. Si la suerte está con nosotros y Emma y Sammy obtienen algunas becas y alguna otra ayuda, tanto mejor. Luego, el dinero de la universidad no gastado se puede ahorrar para pagar una boda, un pago inicial en la primera casa o algún otro objetivo futuro..

Donde guardar

La elección de invertir en algunos fondos mutuos de crecimiento sólido fue fácil para mí. Nosotros'Tengo un horizonte de tiempo largo, y el mercado de valores es históricamente el mejor lugar para invertir a largo plazo. La parte difícil fue decidir en qué tipo de cuenta debería ingresar el dinero. ¿Debo mantener el dinero a mi nombre, pagar los impuestos cada año y luego distribuir los fondos cuando los niños los necesiten? O debería poner el dinero en una cuenta de custodia a su nombre, dejar que paguen los impuestos a la tarifa más baja para niños y luego aprovechar mis posibilidades de que ganen'¿Optas por los Corvettes rojos en lugar de las facturas de matrícula a los 18 años? Y luego hay's el Plan 529, que la mayoría de los planificadores financieros están promocionando como lo mejor desde el pan rebanado.

Los planes 529 le permiten ahorrar dinero, que crecerá con impuestos diferidos. Los fondos se retiran libres de impuestos si se utilizan para la educación (a menos que el Congreso no lo haga).'t renovar la provisión en 2010). La ventaja de los 529, además del tratamiento fiscal, es la flexibilidad. Puedes aportar mucho dinero. Dependiendo del plan estatal que elija, puede aportar más de $ 200,000. Incluso puede cambiar el beneficiario de la cuenta de un niño a otro ya que cada uno va a la universidad. Cada plan estatal ofrece diferentes opciones de inversión, en su mayoría fondos mutuos. Incluso puede elegir inversiones apropiadas para su edad que la compañía de inversiones cambiará a medida que el niño se acerque a la edad universitaria. Y usted sigue siendo el propietario de la cuenta, por lo que retiene el control del dinero y cómo's gastado.

Más información sobre los planes 529

Cuentas de custodia

Luego están las cuentas de custodia. Los tipos más populares de cuentas de custodia son la cuenta de donaciones uniformes para menores (UGMA) y la cuenta de transferencias uniformes para menores (UTMA). La principal diferencia entre los dos es que la UTMA le permite aportar activos distintos al efectivo. Para ahorrar para la universidad, un UGMA generalmente es el camino a seguir.

Como un IRA, un UGMA es solo un paraguas dentro del cual puede elegir una variedad de inversiones. Al poner fondos en una UGMA, usted obtiene algunos ahorros de impuestos. Los primeros $ 750 de ganancias anuales en una UGMA están libres de impuestos. El segundo $ 750 se grava al niño.'La tarifa, que suele ser del 10 por ciento, es inferior a la que paga la mayoría de los padres. Cualquier cosa que supere los $ 1,500 en ganancias se grava a los padres' tarifa. Una vez que el niño cumple 14 años, el niño'La tarifa s se aplica a todas las ganancias anuales de más de $ 750.

La desventaja de estas cuentas es que una vez que su hijo cumpla 18 o 21 años, dependiendo de dónde viva, el dinero es suyo. Él puede hacer lo que quiera con él, y usted no tiene nada que decir al respecto. Una vez que pones el dinero,'s irrevocable. Usted puede'No lo devuelvas, incluso si Junior resulta ser un niño podrido..

La otra adición reciente a los planes de ahorro para la universidad es la Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell, anteriormente llamada la IRA para la Educación. Puede invertir hasta $ 2,000 por año por niño en 2004 en un Coverdell, que crece libre de impuestos. Si los fondos se utilizan para gastos relacionados con la educación, como matrícula, alojamiento, comida y suministros, los retiros también están libres de impuestos. Al igual que un UGMA, un Coverdell es un paraguas: usted elige las inversiones que se incluyen en él. Eso'Es un gran punto de partida, pero debido al límite de inversión de $ 2,000 por año, probablemente ganó't satisfacer todas sus necesidades de ahorro. Una inversión de $ 2,000 por año al 8 por ciento durante 18 años aumentará a $ 80,892, lo que puede o no ser suficiente para pagar todas las facturas que usted paga.'estaré frente.

Jugando a recuperar

Si su hijo va a ir a la universidad en cinco años en lugar de 15, habrá'Todavía hay mucho que puedes hacer para prepararte.

Don't rendirse. Es posible que haya perdido algún tiempo de capitalización, pero eso no'No quiero decir que debes tirar la toalla. Comience a ahorrar hoy. Incluso si's solo $ 25 o $ 50 por mes, establezca un plan de inversión automático para que el dinero se saque de su cheque de pago o cuenta corriente antes de que tenga la oportunidad de gastarlo.

Pon a Junior en el acto, también. Si su hijo tiene un trabajo de verano, ofrézcase para igualar dólar por dólar cualquier dinero que's capaz de ahorrar para la universidad Eso'Le daré un incentivo para colaborar, y juntos podrán aprender sobre cómo invertir a medida que ve crecer el dinero..

Cuida tu asignación de activos. Invierta parte del dinero de la universidad en fondos de crecimiento, por supuesto, pero debido a que su horizonte de tiempo es relativamente corto, considere colocar la mayor parte del dinero en vehículos más seguros, como los bonos..

Don'No te olvides de los abuelos. Si te temes'Se quedarán cortos cuando lleguen las facturas de la universidad y usted sepa que sus padres planean que sus hijos les hereden algo de dinero, tal vez'Estar interesado en dar el dinero a sus hijos hoy. Cada abuelo puede regalar hasta $ 11,000 a tantas personas como ellos'me gusta cada año.

Mis decisiones

La mayoria de mis hijos' Los fondos están en UGMAs. La elección de UGMA es una especie de apuesta. Cuando los niños solicitan ayuda financiera, las universidades asumirán que el 35 por ciento de todos los fondos en su nombre están destinados a los costos universitarios. Eso significa que pueden obtener menos ayuda debido a sus activos. Si el dinero estuviera a mi nombre, las instituciones asumirían que solo el 6 por ciento está destinado a la universidad. Entonces, ¿por qué puse las cuentas en sus nombres?

yo'Espero que como mi marido's y mis carreras florecen con los años, nosotros'Estaré haciendo más dinero. Eso significa que nosotros'De todos modos, calificaré para recibir menos ayuda universitaria. Así que hoy, yo'Tomaré el ahorro fiscal. Pero yo no'Tengo la intención de invertir todo Emma'Ahorros universitarios en cuentas de custodia. Más tarde, el dinero se invertirá en mi nombre, por lo que los niños' carteras ganadas't ser demasiado saludable en el tiempo de la universidad.

yo'También he invertido en un Coverdell para ambos niños. Ahora que ellos'Aumentado los límites de contribución, planeo continuar las contribuciones anualmente para aprovechar el tratamiento con impuestos diferidos y libres de impuestos..

Los planes 529 eran'Muy popular cuando comencé a ahorrar para los niños, pero ahora,'Me pregunto si debería cambiar el dinero de los UGMA a un 529. Mi esposo'El trabajo recientemente inició un programa que le permite obtener dinero directamente de su cheque de pago para invertirlo en un plan 529. Nosotros'He comenzado ese programa. Si transfiriéramos el dinero de UGMA, los fondos estarían exentos de impuestos una vez retirados y no lo haríamos.'t pagar impuestos sobre el crecimiento cada año como lo hacemos ahora. Pero a diferencia de las contribuciones regulares de 529, los fondos transferidos seguirían siendo propiedad de los niños.

yo'He mantenido el rendimiento de los niños.' inversiones, ya pesar de las pérdidas del mercado de valores,'Estoy contento con la asignación de activos. Nosotros'Ahora estamos perdiendo dinero, pero todavía tenemos un horizonte de tiempo largo y yo'Estoy dispuesto a esperar. Planeo contribuir nuevamente este año a Coverdell, y'Intentaré agregar más dinero al 529, además de lo que's sacado de mi marido's cheque de pago. Si alguna vez tengo dinero extra, yo'Probablemente empiece a invertir algo de dinero de la universidad en una nueva cuenta a mi nombre para que tengan una mejor oportunidad de recibir ayuda financiera..

Y al tener algunos de los fondos a mi nombre, si ella decide comprar un auto nuevo con su dinero de UGMA, al menos puedo consolarme al saber que ganó.'t poder pagar un Corvette Un Saturno o un Kia tal vez, pero definitivamente no es un Corvette.

Karin Price Mueller es el autor de Administración de dinero en línea (Microsoft Press, 2001).

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